Урегулирование убытков в имущественном страховании

Цель курсовой работы состоит в рассмотрении урегулирования убытков в имущественном страховании.

Методом перечисления страховых рисков осуществляется расширение страхового участия. Уменьшается количественная разница между реальным и страховым ущербом. Однако, при увеличении страхового участия, исключены мелкие потери, оказывающие не существенное влияние на экономическое зависимость страхователей. Благодаря этому, возможно снижение страховых тарифов.
За границей, в страховой практике, ущерб подразделяется на:
– специфический (легко измеримый), который включает в себя, например, медицинские траты;
– общий, включающий в себя моральный и физический вред.
Общий ущерб предусматривает в качестве наказания эквивалентную денежную компенсацию, которую должна выплатить виновная сторона. Претензии по ущербу, принимаемые страховщиком по заявлению страхователя, могут быть действительными, если они были зафиксированы в результате страхового случая.

3. Система страховой ответственности
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
1. Система действительной стоимости.
2. Система пропорциональной ответственности.
3. Система первого риска.
4. Система дробной части.
5. Система восстановительной стоимости.
6. Система предельной ответственности.
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.
Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле
, (1)
где СВ – величина страхового возмещения, руб.;
СС – страховая сумма по договору, руб.;
Y – фактическая сумма ущерба, руб.;
СО – стоимостная оценка объекта страхования, руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:
– страховая сумма;
– показная стоимость.
По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.
Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле
, (2)
где СВ – страховое возмещение, руб.;
P – показная стоимость, руб.;
Y – фактическая сумма ущерба, руб.;
CO – стоимостная оценка объекта страхования, руб.
5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Главная задача страхования помочь людям сохранить уровень жизни, к которому они привыкли. Уровень жизни – это не только та зарплата, которую приносят все члены семьи, это еще и всё то имущество, которое наживается годами и десятилетиями. Всё, что есть у семьи – это деньги, вложенные в постройку, или покупку когда-то. Людям и предприятиям постоянно приходиться сталкиваться с непредвиденными неблагоприятными событиями, наносящими ущерб имущественным потерям.
Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.