Бюро кредитных историй: российская практика и зарубежный опыт

Цель курсовой работы - определить сущность бюро кредитных историй, их роль в процессе кредитования.

Приоритеты оплаты, которые придерживаются в практиках отдельных лиц, именуются «иерархией платежей». Для кредитных учреждений, которые занимают высокие места в данной иерархии (к примеру, банки, выдающие карточки), невыполнение клиентом долгов перед организациями, которые ниже по иерархии, значит, что в ближайшем будущем этот клиент сможет нарушить сроки платежа и по их кредиту. В этой ситуации можно принять установленные меры предосторожности – к примеру, не увеличивать кредитный лимит для данного клиента или отказывать в адресной рекламе товаров (маркетинг, доставка товаров ему на продажу).

1.2 Роль и функции БКИ в деятельности коммерческих банков

На нынешний день роли БКИ в функционировании банковской системы страны очевидны.
Кредитное бюро повышает уровни информированности банка о потенциальном заемщике и позволяют наиболее точно прогнозировать погашения кредитов, снижать плату за поиски информаций, которая будет взиматься банками у заемщиков. Это приводит к выравниваниям информационного поля на кредитных рынках и заставляет финансовые учреждения определять конкурентоспособные цены на кредитный продукт. Кредитные бюро являются своего рода дисциплинирующими механизмами для заемщика, побуждают заемщика заботиться о своих репутациях в глазах потенциальных кредиторов. Развитые довольно результативные механизмы способствуют ограничениям злоупотребления и нечестности в экономическом обороте, включая получения кредитов. Необходимость обеспечения безопасности и стабильности бизнеса требует основания институтов, которые информируют предпринимателей о платежеспособности партнеров, а также банков - неплатежей и недобросовестных должников.
Сформулируем ряды соображений, которые говорят в пользу результативности бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй - организация (обычно частная), которая занимается сбором, обработками, хранениями и распространениями информаций, относящихся к кредитной истории физических лиц, включая информацию, такую как баланс задолженности или кредитных линий, историю платежей, погашение кредита, банкротство.
Бюро кредитных историй действуют как информационные посредники, созданные либо принадлежащие самим кредиторам, либо действующие самостоятельно, и прибыль от их деятельности. Кредиторы предоставляют БКИ данные о своих клиентах. Бюро сравнивает их с информацией, полученной из других источников (судами, государственной регистрацией и налоговыми органами и т. д.) и формирует карточный файл для каждого заемщика.
Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, типе кредита и, самое главное, степени детализации, требуемой кредитором.
Основным документом, регулирующим деятельность бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "О кредитных историях, в котором определяется концепция и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регламентируется связанная с этим деятельность Бюро кредитной истории, устанавливает особенности создание, ликвидация и реорганизация Бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками кредитной истории, заемщиков, органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России.
Основная деятельность:
- предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставление кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным учреждениям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъекты кредитной истории) - для проверки точности и полноты содержащейся в нем информации;
- техническая защита конфиденциальной информации;
- предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием методов оценки (скоринговых) для расчета индивидуальных рейтингов.
Основные проблемы развития российского кредитного бюро:
- Российские граждане по-прежнему неохотно предоставляют свою кредитную историю, и банки часто работают с бюро только для соответствия требованиям российского законодательства.
- Российским бюро еще не удалось накопить объем информации, сопоставимый с базами данных давно работающих западных коллег.
- Отсутствие законных рабочих механизмов для накопления и обмена информацией между кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными учреждениями. Закон «О кредитных историях» не устанавливает порядок сотрудничества и обмена информацией между кредитными бюро.
- Нет единого стандарта обмена данными между бюро и т. д.
Рекомендации по улучшению работы кредитных бюро в России:
- моделирование информации о заемщиках в форме метода статистических испытаний (МСИ), также известного как метод Монте-Карло;
- сбор и хранение не только негативной, но и положительной информации о заемщике;
- внедрение внутренних рейтинговых систем своих клиентов на основе собственных моделей их дефолтов.