Современный механизм кредитования и перспективы его развития

Целью исследования является выявление механизма банковского кредитования в России и его роли в финансировании реального сектора экономики.

Будем под механизмом банковского кредитования понимать «практическую реализацию кредитных отношений и одновременно формализованный фактический способ организации кредитного процесса предоставления денежных средств банком заемщику во временное пользование на основе принципов возвратности, срочности и платности». В данном контексте можно выделить следующие элементы механизма банковского кредитования (рис. 1.3).
В качестве основных процессов банковского кредитования бизнеса можно выделить следующие:
1) сбор информации при первичном обращении заемщика с формированием пакета документов о потенциальном заемщике;
2) организация работы по сделке, которая может быть различной в зависимости от суммы кредита (для бизнеса – более 1 млн. руб.) и включает в себя выезд к заемщику на место ведения деятельности, оценку деловой репутации по открытым источникам и исковым требованиям к заемщику, если они имеются;


Рисунок 1.3 – Элементы механизма банковского кредитования
Источник: Завьялов С.О. Совершенствование механизма банковского кредитования банковского кредитования малого и среднего бизнеса

Для достижения указанной цели были решены следующие задачи:
рассмотрены сущность и значение банковского кредита как источника финансирования предприятия;
определены место и роль банковского кредитования как источника финансирования;
выявлены особенности структуры и динамики банковского кредитования в России;
оценены проблемы и перспективы банковского кредитования предприятий реального сектора экономики России.
Банковский сектор является неотъемлемой частью любой экономики, оказывая, в свою очередь, непосредственное влияние на развитие экономики в целом и по конкретным ее видам деятельности. В практической части данного исследования на основе статистических приемов исследованы базовые элементы и процессы современного кредитного механизма. Наиболее существенным фактором, влияющих на кредитную политику банков в анализируемых 2015 и 2016 г., остается высокий уровень кредитного риска, что провоцирует банки на замещение более рискованных видов операций на менее рискованными: розничное кредитование – корпоративным, кредитование малого бизнеса – кредитованием крупных компаний в корпоративном сегменте рынка и потребительское кредитование – ипотечным в розничном сегменте.
По результатам исследования динамики кредитных процессов и в результате анализа данных опроса самих банков, можно ожидать в условиях снижения ставок по кредитам повышения спроса на кредиты со стороны физических и юридических лиц в целом, а при смягчении неценовых условий кредитования ускорения темпов корпоративного кредитования и восстановлению роста розничного кредитного портфеля.
Если говорить о перспективах, то надо отметить, что по мнению Банка России умеренное стимулирующее воздействие на кредитную активность предприятий даст докапитализация банков и дальнейшая реализация государственной программы по кредитованию малых и средних предприятий, и поддержка предприятий по программе импортозамещения. И поэтому Банк России повышает прогноз прироста кредита экономике со стороны банковского сектора по итогам 2016 г. до 5–8%.