Актуальные проблемы организации долгосрочного кредитования в России

Цель работы: Выявить особенности и проблемы долгосрочного кредитования в России.

Чистый процентный доход банка составил 269,8 млрд. руб., что на 74,6% больше, чем в 1 квартале прошлого года: процентные доходы увеличились на 8,1% в основном за счет роста объема работающих активов; процентные расходы сократились на 23,4% за счет снижения уровня процентных ставок на рынке и замещения госфинансирования средствами клиентов.
Чистый комиссионный доход увеличился на 27,1% до 67,5 млрд. руб. Рост обеспечили операции с банковскими картами и эквайринг, расчетно-кассовое обслуживание и банковское страхование, которое год назад приносило небольшой объем комиссионного дохода из-за снижения спроса на кредиты.
Чистый доход от валютной переоценки и торговых операций на финансовых рынках составил -22,1 млрд. руб. против 2,8 млрд. руб. за 1 квартал прошлого года. Такая динамика обусловлена валютной переоценкой балансовых статей в результате укрепления рубля.
Операционные расходы увеличились на 8,0%, что значительно ниже темпа роста операционных доходов до резервов (48,6%). Банк продолжает строго контролировать операционные расходы.
Расходы на совокупные резервы составили 110,6 млрд. руб. против 78,6 млрд. руб. годом ранее. Банк продолжает формировать резервы на возможные потери в целях покрытия существующих кредитных рисков, опираясь на требования Банка России. Созданные на балансе резервы превышают просроченную задолженность в 2 раза.
Прибыль до уплаты налога на прибыль составила 112,0 млрд. руб. против 46,6 млрд. руб. за 1 квартал 2015 года. Чистая прибыль составила 100,4 млрд. руб., что почти в 4 раза больше результата 1 квартала прошлого года (26,3 млрд. руб.).
Совокупный финансовый результат составил 141,0 млрд. руб. Данный показатель помимо чистой прибыли включает доходы от переоценки ценных бумаг для продажи и удерживаемых до погашения.
Активы в марте 2016 года сократились на 2,2%. Определяющее влияние на динамику баланса оказала отрицательная переоценка валютных статей в результате укрепления рубля.
В марте банк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму порядка 900 млрд. руб., всего с начала года около 2,2 трлн. руб. Остаток кредитного портфеля за март сократился на 517 млрд. руб. или на 4,1% за счет переоценки валютных ссуд. Объем портфеля на 1 апреля 2016 года составил 12,1 трлн. руб.
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов в марте снизилась на 0,4 п.п. до 3,3% за счет корпоративных клиентов: с начала года объем просроченной задолженности юридических лиц сократился на 3,7 млрд. руб. Уровень просроченной задолженности в Сбербанке остается существенно ниже, чем в среднем по банковской системе (6,8% на 1 марта 2016 года).
Объем вложений в ценные бумаги в марте увеличился на 11 млрд. руб. или на 0,5% за счет приобретения ОФЗ и облигаций корпоративных эмитентов. Остаток портфеля на 1 апреля 2016 года составил 2,36 трлн. руб.
В номинальном выражении средства физических лиц сократились за месяц на 182 млрд. руб. или на 1,7% до 10,5 трлн. руб., а средства юридических лиц сократились на 264 млрд. руб. или на 3,8% до 6,7 трлн. руб.
На динамику средств клиентов повлияла отрицательная переоценка валютных остатков. Без учета переоценки средства частных и корпоративных клиентов увеличились почти на 190 млрд. руб. за счет притока рублевых средств.
Сбербанк — современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.
Любой банк в процессе своей деятельности сталкивается с определенными рисками, наиболее существенной из которых является кредитный риск. Для её минимизации необходимо оценить качество кредитного портфеля в целом. Для этого анализируется каждый кредит в частности: информация о заёмщике, кредитная история, платежеспособность, обеспеченность кредита.

Система кредитования включает в себя очень разные предложения и возможности. Использовать заемные средства можно продуктивно и рационально, но очень многое зависит от сроков. Интересные и перспективные проекты сложно воплотить в жизнь быстро и эффективно. Поэтому долгосрочные кредиты – услуга востребованная и нужная. Но финансовые организации, увеличивая эти сроки действия договора кредита, берут на себя большие риски.
Долгосрочное кредитование развито в экономически стабильных и богатых странах, где основные принципы ведения бизнеса и его финансирования прочно закреплены законодательно. Такие предложения банков являются одним из лучших инструментов активного расширения деятельности и развития экономики в целом. В России только стабильные и надежные финансовые учреждения имеют в активе такие продукты, но и это уже большой позитив.
Классический и уже хорошо знакомый нашим соотечественникам потребительский заем относится к краткосрочным или средним, за некоторыми исключениями. Только для приобретения дорогостоящих товаров можно оформить ссуду сроком больше 4 лет. Именно этот срок является относительной границей между долгосрочными кредитами и другими их видами. По целевому назначению их можно условно отнести к следующим категориям:
Инвестиционное кредитование бизнеса. Такие ссуды предоставляются субъектам предпринимательской деятельности на длительный период. Целью кредитования может быть финансирование новых проектов, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования или транспортных средств, другие варианты;
Ипотечное кредитование. В этом случае объектом приобретения является недвижимость, и она же стает обеспечением по кредиту. Такие ссуды выдают на покупку готового жилья или на строительство;
Потребительские займы на покупку дорогостоящего имущества. Сюда можно отнести автокредиты, ссуды на приобретение серьезной современной техники и т.д.;
Коммунальные кредиты. Это вариант финансирования долгосрочных государственных проектов, например, строительство школы или больницы, очистных сооружений и дорог.
Долгосрочное кредитование физических лиц – это, в большинстве случаев, ипотечные ссуды на покупку жилья. Для многих людей этот способ улучшения жилищных условий является единственным доступным, хотя финансовая нагрузка при этом очень велика. Ипотечные кредиты предоставляются на срок от 10 до 30 лет, ежемесячные платежи довольно большие, а требования банков к потенциальным заемщикам очень жесткие. Правда, существуют разные государственные программы, которые немного уменьшают давление на семейный бюджет, частично компенсируя выплаты.
Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся:
- высокая степень не возврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;
- непрозрачность бизнеса;
- низкий уровень финансовой грамотности населения; - отсутствие достаточно существенных залогов; - отсутствие кредитной истории;
- высокие ставки;
- отсутствие в России закона о кредитных бюро.
На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:
- Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит, - создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.
Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски не возврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; - для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.