Автокредитование в коммерческом банке

Цель работы: изучение теоретических и прикладных аспектов автокредитования в коммерческом банке.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ является кредитной организацией и работает с 1991 г. ПАО «Сбербанк» работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481, выданной Банком России 8 августа 2012 года. Кроме того, Сбербанк имеет лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению ценными бумагами.
Подразделение ПАО «Сбербанк» №17/0115 расположен по адресу: Россия, 150030, г. Ярославль, Ярославская область, проспект Московский 117.
Приоритетными направлениями деятельности ПАО «Сбербанк» являются:
- операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.;
- операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги Банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.
- операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и др.
Общая численность сотрудников подразделения ПАО «Сбербанк» №17/0115 г. Ярославль в 2016 году составила около 369 человек, из которых 319 чел. работают в штате. Большинство сотрудников работает по постоянному договору (97% от общей численности) и на условиях полной занятости (85%).
Организационная структура подразделения ПАО «Сбербанк» №17/0115 г. Ярославль представлена на рис. 2.1.
Высшим органом управления подразделения ПАО «Сбербанк» №17/0115 г. Ярославль является Общее собрание акционеров, на котором принимаются все основные решения по деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, приведен в Уставе Банка.

Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом банковских кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транспортных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи. Автокредитование - вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства.
Основными классификационными признаками автокредитования являются сроки предоставления кредитных ресурсов, вид обеспечения, по объекту кредитования, по сроку рассмотрения кредитной заявки, по валюте кредитования, участники автокредитования. Наиболее распространенными в настоящее время являются кредиты, предоставляемые по классическому и экспресс-варианту. Основные параметры и преимущества данных программ в большинстве случаев удовлетворяют потребности потенциальных заемщиков.
С позиции заемщика, наиболее предпочтительным является получение классического автокредита, который предполагает: небольшой первоначальный взнос; заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО); наименьшую величину процентной ставки.
В настоящее время российская экономика развивается в сложных, противоречивых условиях, испытывая на себе воздействие ряда внешних и внутренних факторов. С начала 2015 года по причине существенного скачка курса валют, а также одновременного увеличения процентных ставок, потребительский спрос на авторынке существенно сократился. Конкуренция между банками в текущей непростой экономической ситуации растет. Финансовые учреждения стараются привлечь заемщиков любой ценой: снижают ставки, убирают скрытые комиссии и поборы.
Во 2 квартале 2016 года количество купленных в кредит автомобилей составило 132,4 тыс. единиц, увеличившись за квартал на 32,7%. Таким образом, доля «кредитных» автомобилей в структуре всего рынка во 2 квартале 2016 года выросла на 6,3 процентного пункта до 43,62%. Во 2 квартале 2016 года было выдано на 8,31% меньше автокредитов, чем во 2 квартале 2015 года. Однако в денежном выражении объемы продаж «кредитных» автомобилей, наоборот, увеличились – на 7,5%.
Рост доли «кредитных» автомобилей в структуре рынка в 2015-2016 гг. во многом обусловлен реализацией госпрограммы субсидирования процентных ставок. При этом автокредитование для банков остается одним из наиболее привлекательных продуктов розничного кредитования, а для граждан – одним из наиболее доступных способов приобретения автомобилей.
Рынок автокредитования в ближайшие годы ожидает постепенное восстановление. Согласно базовому прогнозу Frank Research Group, который приводит Автостат, объем выдач автокредитов по итогам 2016 года вырастет на 19,9%, в 2017 году – на 18,6%, 2018 году – рост на 16,7%. При этом портфель автокредитов в 2016 году снизится на 6,5%, в 2017 году вырастет на 1%, а в 2018 году увеличится еще на 6,5%. Снижение ставок по автокредитам может продолжиться, в том числе ввиду продолжения планомерного снижения ключевой ставки Банком России.
Один из способов повышения эффективности автокредитования для российских банков связан со снижением рисков. Наиболее распространенные из них связаны с невыплатой кредитов и при работе банков с подержанными автомобилями. Учитывая нестабильную ситуацию в экономике и возрастающее количество мошеннических схем, банкам целесообразно уделять больше внимания политике риск-менеджмента.
Объектом исследования курсовой работы выступило отделение ПАО Сбербанк №17/0115 г. Ярославль, одним из приоритетных направлений деятельности которого является кредитование физических лиц.
Розничные кредиты занимают более 23% кредитного портфеля отделения ПАО Сбербанк №17/0115 г. Ярославль. Портфель кредитов физическим лицам за 2015 год вырос на 1,6% и достиг 4 135 млрд. руб. Доля отделения ПАО Сбербанк №17/0115 на рынке кредитования увеличилась на 2,8 п.п. до 38,7%.
Доля автокредитов в кредитном портфеле Банка за 2015 г. сократилась на 0,9% и составила всего 0,7%, при этом объем выданных автокредитов сократился на 32583 млн. руб. или на 51,93%.
Партнерский канал автокредитования переведен Сбербанком в дочерний банк Сетелем. В 2015 году Сетелем банк удержал 1 место по выдачам в сегменте автокредитования. 1 место сохранилось у Группы Сбербанка по размеру портфеля автокредитов. Несмотря на сокращение рынка продаж новых автомобилей в России в 2015 году на 35,7%, объем кредитного портфеля Сетелем банка остался на уровне предыдущего года и составил 80 млрд. руб. Сетелем банк продолжил сотрудничество с 23 автомобильными брендами и заключил ряд соглашений по его укреплению.
На текущий момент отделение ПАО Сбербанк №17/0115 г. Ярославль предоставляет три программы автокредитования – «Автокредит», «Автокредит с государственным субсидированием» и «Партнерские программы автокредитования». Процентная ставка по классической программе автокредитования составляет от 11,5 до 16%, по программе с государственным субсидированием – от 8 до 10% годовых.
Все инспекторы кредитного отдела отделения ПАО Сбербанк №17/0115 г. Ярославль при работе с клиентами и выдаче им кредитов, в том числе автокредитов, соблюдают принципы кредитования, признанные в практике всех банков. Обычно процедура оформления автокредита занимает две, максимум три недели. При использовании схемы экспресс-кредитования, банком рассматривается заявка в течение нескольких часов, после чего с заемщиком сразу заключается кредитный договор - срок выдачи ссудных средств сокращается до трех дней.
Как показал анализ кредитной политики отделения ПАО Сбербанк №17/0115, кредитный портфель банка сформирован достаточно эффективно. Однако, исходя из складывающихся внешних условий (постоянного роста конкуренции), необходимо совершенствование в форме разработки новых автокредитных продуктов. Данное направление целесообразно с целью сохранения и расширения банком лидирующих позиций на рынке за счет обеспечения роста объема автокредитного портфеля.
В работе предложены три мероприятия по совершенствованию автокредитования в отделения ПАО Сбербанк №17/0115 г. Ярославль:
- внедрение практики заключения договоров с автопроизводителями, основными поставщиками которых являются крупные производственные предприятия;
- внедрение программы автокредитования с обратным выкупом или «buy-back»;
- внедрение программы предоставления автокредита без первоначального взноса.
Предложенные мероприятия позволят по прогнозу получить положительный общий эффект отделения ПАО Сбербанк №17/0115 г. Ярославль в размере 30,6 млн. руб. Эффективность данных рекомендаций составит 153,68%, автокредитный портфель физических лиц банка увеличится на 86,00%. Увеличение автокредитного портфеля физических лиц повысит эффективность кредитования физических лиц отделения ПАО Сбербанк №17/0115 в области автокредитования. Все это позволит сохранить и увеличить занимаемую банком долю на рынке автокредитования.