Организация кредитного процесса в коммерческом банке: этапы и процедуры.

После внимательного изучения всех представленных в банк документов, проведения необходимых бесед-интервью, оценки дополнительной информации банк принимает решение – продолжать работу с клиентом или отказать ему в предоставлении кредита. На этом же этапе кредитного процесса определяется обеспечение (в случае необходимости). Способы обеспечения банковского кредита приведены на рисунке 2.

Рисунок 2 — Способы обеспечения банковского кредита[9, c.54]

В случае признания целесообразным предоставление кредита, ответственный кредитный инспектор готовит проект кредитного договора – документа, который отражает основные условия выдачи ссуды. Речь идет о цели, сроках, размере и цене кредита; режиме использования ссудного счета, порядке погашения суммы основного долга и процентов по нему; видах и формах проверки обеспечения; объеме информации, предоставляемой заемщиком; обязанностях и ответственности сторон, а также прочих условиях (например, форс-мажорных обстоятельствах).
Следующий этап кредитного процесса связан с работой с заемщиком уже после того, как он получил ссуду. Он предполагает осуществление контрольных мероприятий за исполнением кредитного договора.
И, наконец, на последнем этапе кредит возвращается с процентами, кредитное дело закрывается. В содержании кредитного процесса на фундаментальном уровне, особое место занимает понятие кредитная операция. Именно оно представляет собой суть предоставленных кредитов. По поводу сущности данной дефиниции полного единства мнений еще не достигнуто.
Кредитная операция выражает отношения между банком как кредитором и заемщиком по поводу: — предоставления заемщику определенной суммы денежных средств (как правило) для целевого использования и их возврата через определенный срок, — получения от заемщика платы за то, что он пользуется предоставленными в его распоряжение средствами[10, c.81].
Заемщик обращается в банк за кредитом, преследуя разные цели, например:
— чтобы увеличить (пополнить) свой оборотный капитал для финансирования сезонных потребностей организации; финансирования временно возросшего количества товарно-материальных ценностей; финансирования уплаты налогов;
— чтобы покрыть неординарные (крупные) издержки и т.д.;
— профинансировать производственные затраты, включая реализацию инвестиционных проектов (расширение, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом — увеличение капитала[15, c.63].
В данном случае имеется в виду средне- или долгосрочное производственное (инвестиционное) кредитование; — реализовать потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.
Кредитная операция позиционируется с самими практическими действиями, представляя собой упорядоченную, внутренне согласованную совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите. Эти действия совершают кредитные работники банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, воплощая в действительность кредитный продукт[24, c.78-79].