Курсовая: Банковское кредитование под залог имущества

Целью исследования – является содержательный анализ процесса кредитования под залог имущества в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в 2016 – 2018 гг.

Второй вид залога – залог с оставлением предмета залога у залогодержателя (заклад). При передаче имущества во владение банку, последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества, и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику.
Перечень имущества, не рассматриваемого банками в качестве залога, можно отобразить следующим образом, а именно:
- Редкоземельные металлы;
- Предметы искусства и антиквариата;
- Драгоценные камни и ювелирные изделия;
- Объекты интеллектуальной собственности;
- Оборудование и автотранспорт старше десяти лет (износ более 60%).
В банковской практике осуществляется обязательная оцен­ка качества залога, являющаяся основой для вынесения решения о выдаче запрашиваемой заемщиком суммы кредита. В российской практике качество залога определяется по двум критериям:
а) осуществление контроля за состоянием залога;
б) степени ликвидности залога.
Содержательный анализ специализированных информационных источников, позволяет утверждать, что ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.
Также, на современном этапе развития экономики ипотечное кредитование активно применяется в корпоративном сегменте, для приобретения недвижимого имущества, с целью использования последнего в хозяйственной деятельности.
Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика.
Содержательный анализ публичных предложений банковских учреждений, позволяет утверждать, что ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования.
Обычно предъявляется еще одно требование — внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала.
Учитывая вышеизложенное, можно прийти к выводу, что под ипотечным кредитом как экономико – правовой категорией понимается предоставлении банком временно свободных средств широкому кругу лиц, с целевой направленностью, а именно целью удовлетворения потребностей таких лиц в приобретении того или иного недвижимого имущества.
Правоотношения в сфере ипотеки урегулированы на уровне материального права Российской Федерации, как на уровне законодательных актов, так и на уровне подзаконных актов регулятора банковского рынка, а именно – Центрального Банка Российской Федерации.
Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.
Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.
Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.
Что касается нововведений в банковской практике относительно залогового имущества, то одним из таких моментов является рассмотрение поправок в Гражданском кодексе РФ, призванных упростить продажу залогового обеспечения в виде транспортных средств и ценных бумаг через биржу.
В законе предлагается создать информационную базу учета залога движимого имущества, включая ценные бумаги, по примеру бюро кредитных историй, которая должна быть открытой для всех заинтересованных сторон, в частности для кредитных организаций, управляющих компаний и самих заемщиков.
В нынешних условиях коммерческие банки всячески ужесточают залоговую политику с целью уменьшения своих рисков. Однако следствием чрезмерного ужесточения залоговой политики может стать снижение привлекательности предлагаемых услуг в результате удорожания кредитов, а также сложностей в оформлении залогового обеспечения.
Как следствие, коммерческий банк имеет возможность потерять клиента еще до начала работы с ним. Но такой механизм позволяет оперативно приспособиться к состоянию экономики и понять, насколько полезен для банка данный залог.
Таким образом, можно сделать обоснованный вывод, что залоговое кредитование на сегодняшний день занимает весомое значение в деятельности банковской системы.
На основе вышеизложенного, можно сделать обоснованный вывод, что деятельность банковского сектора в РФ, на императивном уровне урегулирована на уровне как законодательных, так и подзаконных нормативно – правовых актах, при этом под определенным углом, такая деятельность также регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Кредитование – как показатель конкурентоспособности банка

На основании вышеизложенного, можно сделать следующие обоснованные выводы, а именно:
- Кредит строится на мобилизации и использовании временно свободных денег для инвестирования производства, торговли, услуг, и т.д.
Кредит – как система экономических отношений тесно связан с функционированием ссудного капитала, историческим предшественником которого, является ростовщический капитал;
- Ссудный процент – это цена использования ссудного капитала. Это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает кредитору (собственнику ссудного капитала).
Следует отметить, что с появлением банков возникает эффективная форма общественного распределения и использования свободных капиталов в масштабах всей экономической системы;
- Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
- материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
- гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
- страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
- ликвидные ценные бумаги;
- Предоставление кредитных продуктов в целом, урегулировано на уровне материального права Российской Федерации, как на уровне законодательных актов, так и на уровне подзаконных актов регулятора банковского рынка, а именно – Центрального Банка Российской Федерации.
Так, Банк России изучает возможности использования новых технологий в надзорной деятельности, в том числе, оценки рисков и выявления новых способов обхода регулирования деятельности финансовых организаций;
- Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России.
100% голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом;
- Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России.
100% голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом;
- Банк делает упор на кредитование юридических лиц, формой обеспечения которого являются имущественные залоги.
Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Уровень просроченных ссуд в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению;
- В анализируемом сегменте банковского кредитования, присутствую ряд проблем, связанных, прежде всего с рисками увеличения проблемной задолженности, из-за возможной волатильности на валютном рынке, что в свою очередь обуславливает необходимость разработки новых кредитных продуктов, которые содержали в себе элементы хеджирования валютных рисков;
- К проблеме управления риском обеспечения кредита в современной практике банковского кредитования необходимо подходить комплексно.
На основании вышеизложенного, можно сформулировать следующие выводы рекомендательного характера, а именно:
Учитывая негативный опыт валютного кредитования, ставки по которому гораздо ниже, как уже говорилось выше, нежели по кредитам в национальной валюте, необходимо на уровне макрорегулятора, разработать рекомендации для финансовых учреждений, относительно разработки последними в сегменте ипотеки, мультивалютных кредитных продуктов.
Такой кредит, например, состоял бы из корзины валют, с обязательным участием национальной денежной единицы России – рубля, в том или ином процентном соотношении, к общей величине кредита.
Подобная схема, с одной стороны позволить в определенной степени удешевить, стоимость ипотечного кредитного продукта для населения, с другой стороны – хеджировать в определенной степени соответствующие валютные риски заемщика.
На основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что тема работы подтвердила свою актуальность в процессе исследования, тема является прикладной.