кредитные отношения в рыночной экономике и пути их совершенствования в РФ

Целью исследования является анализ кредитных отношений в рыночной экономике и пути их совершенствования в РФ.

Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет. Характерно долгосрочное кредитование при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.
Виды банковских кредитов по способу погашения различают кредиты, погашаемые единовременным взносом и погашаемые в рассрочку.
a) Кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика – традиционная форма возврата краткосрочных кредитов, весьма удобная с точки зрения юридического оформления (не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента).
b) Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, также достаточно распространены. Конкретные условия (порядок) возврата определяются кредитным договором (соглашением). Всегда используются при долгосрочных кредитах и, как правило, при среднесрочных.
С практической точки зрения важен способ взимания ссудного процента.
a) Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных кредитов, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер – кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения.
b) Кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, – традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных кредитов, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого, года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).
Межбанковские кредиты – дна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.
Кредиты посредникам на фондовой бирже, включают кредиты, предоставляемые коммерческими банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. В странах с развитой экономикой составляют Небольшую долю от общего объема кредитных операций. Как правило, берутся биржевыми посредниками на обслуживание игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке, а не на инвестиционном просторе.
Потребительский кредит — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты товаров, услуг и т. п. Весьма распространен такой кредит в товарной форме – в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
Таким образом, классификацию кредита осуществляют по нескольким основополагающим признакам, к важнейшим из которых относятся категории кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Опираясь на изученный материал, необходимо сформулировать ряд выводов:
Кредитные отношения - важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система является залогом успешного развития производства и социально-экономического прогресса вообще. Категория «кредит» может трактоваться как акт доверия, представляющий собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени. Иначе говоря, кредит - это имущество или средства платежа, предоставляемые в обмен на обещание или перспективу их возврата или возмещения.
Банковская система (именуемая также как «кредитная организация», или «банк») является двухуровневой. В Российской Федерации Центральный Банк (или «ЦБ РФ», или «Банк России») находится во главе банковской системы. На него возложенные функции эффективного регулятора кредитных организаций, а также гарантирование эмиссии наличных денег и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы как внутри страны, так и на внешних мировых рынках. Ко второму уровню банковской системы относят коммерческие организации, представительства и филиалы зарубежных банков. Они осуществляют свою деятельность в пределах общего денежно-кредитного механизма, занимаясь расчетно-кассовыми операциями.
Банковская деятельность представлена в качестве особенного вида предпринимательской деятельности, которая связана с движением ссудного капитала, а также с их мобилизацией и распределением. Банкир в отличие от ссудного капиталиста представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя.
Банковская система представлена в качестве совокупности банков, которые занимаются обслуживанием определенных кредитных отношений.
В структуре банковской системы РФ – два уровня:
Банк России или Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ),
Кредитные организации и организации банковской инфраструктуры, в числе которых:
Универсальные банки, которые осуществляют любые операции,
Небанковские кредитные учреждения, включающие в себя инвестиционные компании и фонды,
Представительства иностранных банков,
Банковские союзы и ассоциации,
Бюро кредитных историй,
Иные специализированные организации.
Центральный Банк РФ является главным банком РФ, который наделен широкими властными полномочиями в области регулирования финансово-кредитных отношений. Он обладает монопольным правом на эмиссию банкнот. Кроме того, именно им формируется и осуществляется кредитно-денежная политика в интересах национальной экономики. Размер уставного капитала ЦБ РФ составляет 3 млрд. рублей. Уставный капитал и имущество ЦБ РФ – это федеральная собственность.