Краткосрочное кредитование клиентов коммерческого банка(на примере ПАО ТрансКапиталБанк)

Целью курсовой работы рассмотреть теоретические и практические аспекты краткосрочного кредитования в коммерческом банке ПАО «ТрансКапиталБанк».

Дифференцирующие факторы оказывает непосредственное влияние на результаты деятельности банковского учреждения, связанной с удовлетворением потребностей его клиентов в кредите через сбор, накопление, обработку требуемых данных к принятию кредитного решения и заключению кредитного договора с наличием свободных денег.
Интегрирующие факторы (таблица 3) приоритетно влияют на кредитную деятельность учреждения, учитываются им в процессе обновления кредитной стратегии и ежегодного уточнения кредитной политики и процедур, в целях адаптации их к макроэкономической ситуации в регионе.
Таблица 3
Интегрирующие факторы, влияющие на управление качеством кредитного портфеля банка
Наименование фактора Описание
Институциональный Различные отдельные и обобщенные комбинации экономических нормативов, правил, договоров, которые расширяют кредитную деятельность банка
Организационный Возможность принятия кредитных решений при любых изменениях внешней среды, требующей пересмотра краткосрочной или долгосрочной кредитной стратегии банка
Информационный Знания, сведения, данные о внешней (конкурентные позиции банка, вкладчики, заемщики) и внутренней (объем кредитного портфеля, доход, прибыль, собственный капитал) среде функционирования банка
Дифференцирующие факторы (таблица 4) вовлечены в процесс кредитной деятельности банка с целью удовлетворения потребностей заемщиков в кредитах. Дифференцирующие факторы в различной степени способны усилить или ослабить кредитный риск, доходность и ликвидность кредитных операций.
Таблица 4
Дифференцирующие факторы, влияющие на управление
Наименование фактора Описание
Человеческий квалификация, знания, умения, навыки, опыт банковских специалистов
Ресурсный привлечение денежных ресурсов акционеров, инвесторов, граждан, предприятий и размещение их в кредитные требования с соблюдением утвержденных ЦБ РФ нормативов
Технологический техника, технология, программы, процедуры, оснащенность банка компьютерами и средствами коммуникации
Данные факторы - производные банковской политики в сфере кредитования и входят в число управляемых. Они обуславливают необходимость постоянно адаптировать процедуры кредитования разных категорий заемщиков к изменяющейся внешней среде работы банковского учреждения в целях обеспечения ему наибольшего уровня процентных доходов с достаточным уровнем ликвидности и приемлемым уровнем кредитного риска.
Выделение дифференцирующих и интегрирующих факторов, которые обусловливают связь коммерческого банковского учреждения и других субъектов экономики общими финансовыми отношениями относительно проведения кредитных операций, которые определяют качество КП банковского учреждения, благоприятствует развитию теоретической основы управления качеством КП банковского учреждения.
Качество КП является совокупностью свойств всех кредитов, которые входят в кредитный портфель, когда работает правило: если каждый кредит - качественный, то и КП - качественный, но высокий уровень качества КП банка не выступает как признак высокого качества каждого отдельно взятого кредита.
Коллектив авторов под началом А.Тавасиева, качество КП банковского учреждения характеризует с точки зрения доходности, уровня кредитного риска и обеспеченности. Г.Коробова заостряет внимание на том, что качество КП банковского учреждения является реальной величиной, определяемой по уже предоставленным банковским учреждением ссудам». О. Лаврушиным и Н. Валенцевой под качеством КП понимается «такое свойство его структуры, которое обладает способностью обеспечивать максимальный уровень процентной доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса».
П. Роуз подчеркивает важность качества кредитного портфеля банка с позиции оценки риска и надежности банка - «качество кредитного портфеля банка является тем аспектом деятельности банка, на которое особое внимание обращают федеральные контролеры и контролеры штатов при проверке банка», когда ему «присваивается числовой рейтинг, основанный на качестве портфеля его активов, в том числе, кредитного портфеля».
Следовательно, «кредитный риск не может являться единственным критерием качества кредитного портфеля, поскольку понятие качества кредитного портфеля значительно шире, и связано с рисками ликвидности и потери доходности». Однако значимость названных критериев, их приоритет могут меняться в зависимости от условий, места функционирования банка, его стратегии.
Таблица 5
Макро- и микроэкономические факторы, влияющие на качество кредитного портфеля
Критерии качества кредитного портфеля Факторы, оказывающие воздействие на уровень критерия качества кредитного портфеля

Проведенное исследование позволило определить, что в целом, капитальная адекватность масштабу и характеру осуществляемых ПАО «ТрансКапиталБанк» операций за весь наблюдаемый период имеет значения выше установленных нормативов. Т.е. банк имеет достаточно собственных средств, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Банк достаточно капитализирован.
Изучение практики оценки, а также управления качеством кредитного портфеля в ряде российских банков, дифференцированных по своим размерам и статусам, дало возможность заключить такие следующие выводы:
сложность используемых методик находится в зависимости как от состава базы клиентов и структуры кредитного портфеля, так и от размеров банковского учреждения, осуществляющего определение целесообразности и возможности создания и применения комплексных сложных методов оценки кредитных рисков, а также качества портфеля либо использование классических подходов, адаптированных к условиям банка.
неполное применение комплекса показателей, описывающих качество кредитного портфеля, с акцентом на уровень его рисков и, отчасти, ликвидности.
чтобы повысить обоснованность управленческих принимаемых решений, нацеленных на повышение качества кредитного портфеля актуально как совершенствовать методические и практические подходы к оценке качества кредитного портфеля, так и разработать направления его увеличения.
Анализ услуг и продуктов, предлагаемых отделением показал, что Отделение оказывает все виды традиционных банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с полученными лицензиями.
Наибольший рост доходов банка приходится на доходы от кредитных услуг. В качестве стратегического приоритета выступает обслуживание частных клиентов. Банк имеет необходимые инструментами, помогающие решить задачи, направленные на увеличение доли разницы в собственном бизнесе: наблюдается сочетание широкого спектра розничных продуктов банка с развитой инфраструктурой. Отделением предлагается широкая продуктовая линейка для частных клиентов: вклады, сейфовые ячейки, кредиты, расчетно-кассовое обслуживание, пластиковые карты, переводы, валютно-обменные операции, дистанционное обслуживание банком.
В Отделении функционирует система, предусматривающая финансовое обслуживание состоятельных клиентов. Здесь предлагается состоятельным клиентам, которые предпочитают индивидуальный подход, довольно широкий спектр преимуществ, для решения финансовых вопросов: обслуживание в банковских VIP-отделениях; услуги личного менеджера, который выполняет роль банкира; возможность использования спецусловий по банковским продуктам; в банковском контакт-центре выделенный VIP-сектор; членство в клубе VIP-привилегий, чем предусматриваются специальные условия по обслуживанию, участию в закрытых мероприятиях банковских партнеров.
Осуществление анализа финансового состояния и кредитоспособности заемщика производится банком на основе:
а)документов и материалов, полученных непосредственно от клиента;
б)документов и материалов о клиента в базах данных банка;
в)информации из окружения клиента.
Подход к оценке кредитоспособности клиентов должен быть системным, комплексным, исходя из результатов анализа их экономической состоятельности и эффективности кредитуемых мероприятий (проектов).
Решение банка об уровне кредитоспособности заемщика займа формируется, по нашему мнению, под влиянием трех относительно самостоятельных аналитических блоков:
Изучение характера клиента для получения общего представления о нем;
Анализа экономической состоятельности клиента;
Анализа эффективности кредитуемых мероприятий или инвестиционного проекта.