целью настоящей работы, представляется практически-значимой и актуальной, что и предопределило выбор темы работы

целью настоящей работы, представляется практически-значимой и актуальной, что и предопределило выбор темы работы.

В экономике в любой момент времени существуют временно свободные денежные средства, владельцы которых заинтересованы в их размещении и, одновременно, экономические агенты, которые нуждаются в привлечении финансовых ресурсов. Кредит, наряду с другими финансовыми инструментами обеспечивает доступ потенциальных заемщиков к временно свободным финансовым ресурсам. За счет оценки финансового состояния заемщиков, эффективности финансируемых проектов в ходе выполнения данной функции кредитная система осуществляет также распределение рисков в экономике. В этом, на наш взгляд, заключается перераспределительная функция кредита.
Функция замещения действительных денег кредитом связана с тем, что в современных условиях деньги обладают кредитной природой, которая обусловлена особенностями системы их эмиссии.
Предложение денег в современной экономике формируется в два этапа. На первом центральный банк посредством проведения операций с банками по купле-продаже ценных бумаг, иностранной валюты и других активов, а также кредитных операций (кредиты рефинансирования банков) – создает денежную базу, увеличивая остатки на корсчетах банков в центральном банке путем простой записи по счету.
На втором этапе банки, используя эти средства, проводят активные операции и, прежде всего – кредитные, в ходе которых создается денежная масса, представляющая собой остатки на счетах в национальной и иностранной валюте.
Кредитная природа современных денег определяет их способность авансировать создание добавленной стоимости в экономике. Бумажные деньги прошлого такой способностью в общем виде не обладали. При этом нужно отметить, что эта способность к авансированию создания стоимости не ограничена практически ничем, кроме известных макроэкономических пропорций, например – между товарной и денежной массой или между совокупным спросом и совокупным предложением.
Кредитование имеет существенное значение для экономики, прежде всего, за счет стимулирования совокупного предложения товаров и услуг посредством финансирования оборотных средств и инвестиций в основной капитал, а также - потребительского спроса, как на товары длительного пользования, так и на жилую недвижимость. Развитие кредитования, таким образом, способствует оборачиваемости денежных средств в экономике, стимулирует, производство, торговлю и строительство, воздействуя на динамику ВВП.
Банковский кредит позволяет нефинансовым предприятиям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.
Кредитование физических лиц и, в частности – потребительское кредитование, также имеет существенное значение в экономических отношениях, за счет роста потребления, содействуя увеличению совокупного внутреннего спроса в национальной экономке, который в современных условиях является неотъемлемым условием стабильного роста экономики. Кроме того косвенным образом потребительское кредитование оказывает воздействие и на совокупное предложение товаров и услуг.
Населению кредиты дают временную – на срок пользования кредитом, возможность повышения потребления и, соответственно – качества жизни за счет немедленного удовлетворения потребности в товарах и услугах с помощью заемных средств.
При этом, на наш взгляд, помимо прямого воздействия роста потребления на экономический рост через уменьшение запасов товаров и услуг и рост их производства, увеличение потребительского кредитования имеет опосредованный мультипликативный эффект – через увеличение производства к созданию дополнительных рабочих мест – росту располагаемого дохода и, вновь, к увеличению потребления.

Кредит представляет собой движение ссудной стоимости, которое подчиняется законам возвратности, временного характера функционирования и сохранения ссуженной стоимости.
Кредитование имеет существенное значение для экономики, прежде всего, за счет стимулирования совокупного предложения товаров и услуг посредством финансирования оборотных средств и инвестиций в основной капитал, а также - потребительского спроса, как на товары длительного пользования, так и на жилую недвижимость. Развитие кредитования, таким образом, способствует оборачиваемости денежных средств в экономике, стимулирует, производство, торговлю и строительство, воздействуя на динамику ВВП.
Для банков в России кредитование является основным направлением активных операций, что следует из анализа структуры активов банковского сектора.
Однако на современном этапе кредитование в России находится в сложном состоянии, что выражается в снижении темпов прироста кредитного портфеля и ухудшении его качества. Как следствие в банковском секторе наблюдается значительный профицит ликвидности, то есть у банков имеется существенный объем ресурсов, которые не находят применения в экономике.
Как показано в работе, причины этого связаны преимущественно с экономической ситуацией, которая ухудшилась с 2013 года в основном из-за существенного падения цен на энергоносители на внешних рынках. Ухудшение положения предприятий реального сектора экономики, длительное падение доходов населения, неопределенность макроэкономической ситуации - негативно влияют на выполнение важнейшей функции банковского сектора по кредитованию экономики.
Кроме того на ситуацию с кредитованием некоторым образом повлияла политика Банка России в результате которой в 2015 году возросли процентные ставки по кредитам. В настоящее время они вернулись к уровню, ниже уровня начала 2014 года.
Исходя из изложенного, среднесрочные перспективы среднесрочного развития кредитной системы в России следует связывать с макроэкономическими прогнозами, которые, как показано не обещают существенного улучшения ситуации. Кардинального изменения политики Банка России, исходя из Основных направлений денежно-кредитной политики на период до 2020 года, также не ожидается.
Поэтому, по нашему мнению кредитный рынок будет медленно восстанавливаться без резких улучшений в ближайшие годы.