Электронные деньги:специфика, значение, тенденция использования

Целью данной работы является изучение текущего состояния электронных денег и перспектив их развития.

По сравнению с традиционными депозитными деньгами, которые осуществляют оборот по счетам в банковской системе, электронные деньги имеют ряд безусловных преимуществ. У электронных денег значительно выше скорость оборота, что уже имеет важное значение для экономики и развития бизнеса. Кроме того, это снижает удельные текущие затраты субъектов хозяйствования на осуществление платежей. У электронных денег также значительно выше технологическая способность обслуживать мини-платежи, что способствует интенсивному проникновению безналичных расчетов в розничный оборот, в денежные отношения населения, что дает возможность гражданам воспользоваться преимуществами скорости и эффективности электронных денег. У электронных денег значительно выше уровень анонимности, чем у депозитных денег. Это способствует расширению сферы их использования за счет проникновения в те сегменты оборота, где нужна высокая конфиденциальность, которой не имеют депозитные деньги.
В то же время электронные деньги немногим уступают традиционным депозитным деньгам. Чтобы создать систему электронных платежей, нужны значительные первичные инвестиции для приобретения компьютерной техники, средств связи, программного обеспечения и т.п. Такие расходы должны нести все субъекты хозяйствования, государственные институты, домохозяйства. Однако далеко не все они имеют достаточные для этого средства. У электронных денег значительно ниже способность к хранению, чем у традиционных депозитных денег, что делает их менее привлекательными по сравнению с последними. Если депозитным деньгам грозит преимущественно вероятность банкротства банка, то электронным деньгам угрожают, кроме возможности банкротства эмитента, еще много других факторов, связанных преимущественно с мошенничеством отдельных лиц и целых организованных групп, которые находят несанкционированный доступ к карточным счетам на различных звеньях платежных систем и воруют значительные суммы электронных денег.
По данным экспертов VISA и Master-Сard, ежегодно с таких счетов их владельцы теряют вследствие краж около 2 млрд. долларов США. Высшая анонимность электронных денег при большой их способности к внебанковскому обороту делает их достаточно удобным инструментом обслуживания теневого оборота и в этом отношении они значительно уступают депозитным деньгам. Однако широкомасштабная борьба с отмыванием грязных денег, развернувшаяся в мире, и новейшие технологические достижения могут полностью снять признаки анонимности с электронных денег и ослабить этот их недостаток по сравнению с депозитными деньгами.
Еще большего внимания заслуживает сравнительный анализ электронных и наличных денег, поскольку многие считают электронные деньги альтернативой именно наличности. Одной из важных качественных характеристик денег является их способность к длительному, а еще лучше - неограниченному во времени хранения, то есть высокая защищенность от потери. Проблема защищенности денег вызывается двумя обстоятельствами:
а) качеством материала, из которого они изготовлены. Относительно этого наивысшую способность к длительному хранению имели деньги, изготовленные из драгоценных металлов - золота и серебра, наименьшее - деньги, изготовленные из бумаги низкого качества;
б) надежностью хранилищ и форм хранения денег. Надежность эта может быть как физической (легкость разрушения, проникновения внутрь посторонних лиц с целью кражи и т.п.), так и экономической, связанной с банкротством структур, в которых хранятся деньги, с отказом и неспособностью заемщиков возвращать долги и т.д.
Стремление как можно надежнее сохранить и защитить свои деньги было не решающим фактором в поисках человечеством все новых форм денег и способов их хранения: создавались банки, чеканились золотые и серебряные монеты, появились депозитные деньги, вводились в действие безналичные платежные системы и прочее. В наше время эта потребность побуждает человечество создавать электронные деньги, поскольку способность к сохранению у них выше, чем в наличности. И действительно, пластиковые карты как носители электронных денег составляют значительно меньший интерес для квартирных и карманных воров, чем наличные, и в этом их несомненное преимущество перед ней.
Однако защищенность электронных денег не является такой высокой, как утверждают их апологеты и эмитенты. Тот же технический прогресс, который сделал возможным появление электронных денег, привел к ослаблению их защищенности в результате несанкционированного проникновения в компьютерные системы посторонних лиц с целью кражи денег. Добавьте такие угрожающие явления, как сбои в работе электронной техники, запуск вирусов, отключение электроэнергии террористические акты и т.д. Все это создает серьезную проблему защищенности электронных денег, которая по размаху потерь для общества не уступает рискам хранения наличных денег, а, возможно, и превосходит их.
Кроме того, есть обстоятельство, которое может существенно усиливать риски потерь электронных денег по сравнению с наличными. Речь идет о частном статусе электронных денег. За их дееспособность несут ответственность не центральные банки, коммерческие структуры, которые подвергаются риску банкротства. Если такая структура банкротится, электронные деньги теряют свою ликвидность, а владельцы пластиковых карточек или других технических устройств остаются без средств.
Важным качественным свойством денег является анонимность, которая обеспечивает конфиденциальность в отношении накопления богатства и платежных средств. Это свойство денег является достаточно противоречивым: оно может быть использовано как в ущерб общественным интересам, так и в пользу. В первом случае анонимность денег используется для уклонения от налогообложения и других противоправных действий, осуществления операций с оружием, наркотиками и т.д. Во втором - анонимность денег служит обеспечению основных прав и свобод граждан - права на защиту от незаконного вмешательства в личную жизнь, права частной собственности и т.д.
Самая высокая анонимность свойственна наличным деньгам, самая низкая – традиционным. Однако широкомасштабная борьба с отмыванием грязных денег, развернувшаяся в мире, и новейшие технологические достижения могут полностью снять признаки анонимности из электронных денег и ослабить этот их недостаток по сравнению с депозитными деньгами. Еще большего внимания заслуживает сравнительный анализ электронных и наличных денег, поскольку многие считают электронные деньги альтернативой именно наличности.

Подведем итог по всей работе и сделаем выводы
Проблемными моментами электронной коммерции в России являются: неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей, перегруженность сети, высокие риски и проблема безопасности. Проблемы безопасности являются самыми острыми как для области интернет-банкинга, так и для сферы электронной коммерции в общем.
Наиболее распространенные проблемы, связанные с безопасностью, – подделка электронно-цифровой подписи, шпионаж с помощью различных устройств, мошенничество. Технические трудности вытекают из недостаточной квалификации работников, а также из материальных проблем, так как собственных систем в России очень мало, а внедрение иностранных требует дополни- тельных финансовых затрат. Психологические трудности, связанные с менталитетом россиян, можно объяснить следующим образом – до сих пор подавляющее большинство жителей нашей страны боятся новых технологий по причине их непонимания и страха быть обманутыми.
Такое мнение оправдывается проблемами с безопасностью во многих банках. Бизнес в Интернете также имеет ряд недостатков для своих клиентов. Во-первых, это несоответствие товаров, указанных на сайте и по факту, проблемы с доставкой товаров в надлежащем виде, а также слишком долгий период ожидания заказа. В некоторых компаниях заказ может идти до трех месяцев, что для жителей нашей страны крайне долго, ведь намного проще купить в обычном магазине и пользоваться в этот же день.
Кроме того, необходим комплексный подход к стратегии информатизации компаний. Положительными моментами можно назвать следующие: минимизация затрат на время и на живой труд, мгновенный доступ к любым покупкам, услугам и платежам, сокращение времени обслуживания клиентов, уменьшение объемов наличных денежных средств в экономике, возможность доступа к информации из любой точки, в любое удобное время и место.
Рынок электронной коммерции является быстрорастущим и перспективным во всем мире, позволяющим вывести уровень обслуживания клиентов на новую ступень. Интернет-банкинг и мобильный банкинг станут наиболее популярными направлениями в ближайшем будущем.