Коробочные полисы в индивидуальном страховании:проблемы и перспективы развития

Целью курсовой работы является изучение ситуации на рынке коробочных полисов в индивидуальном страховании и выявлении проблем и перспектив развития.

Положение дел в сфере страхования недвижимости напрямую связано с объемами ипотечного кредитования. Так как в настоящее время кризисные явления в экономике еще сильны, рынок кредитования тоже находится в стагнации, соответственно, и потребность в страховании залоговой недвижимости продолжает падать [2]. В то же время, кризис вынуждает страховщиков бороться за «хорошие» сегменты отрасли, к которым традиционно относится страхование недвижимости. Соответственно, мы видим усиление демпинга, снижение ставок, что ведет к снижению страховых премий.
Есть еще один важнейший фактор, от которого зависят показатели рынка страхования недвижимости, – собственно темпы строительства и ввода в эксплуатацию новых объектов. По итогам первого полугодия рынок жилья просел на 8–10% по всей стране, темпы строительства коммерческой недвижимости тоже продолжают падать, а цены на ее аренду если и понижаются, то очень незначительно. Бизнес в тяжелых экономических условиях предпочитает «затягивать пояса» и сокращать затраты, в том числе и на страхование. Многие предпочитают отказаться от страховки, не задумываясь о том, что в случае непредвиденных событий размер убытка может довести бизнес до банкротства [6].
На объемах страхования недвижимости для граждан позитивно сказалось снижение ключевой ставки. Это повлекло рост выдачи ипотечных кредитов, а вслед за ним – и количества застрахованных. Чего нельзя сказать о рынке юридических лиц, где в последнее время наблюдается волатильность. Последние несколько лет рынок является свидетелем демпинга в этом сегменте. К этому компании подстегивает общая рентабельность сегмента и тот факт, что западные перестраховщики не изменяют в целом свою политику в отношении России, продолжая проявлять интерес. Общая рентабельность сегмента и наличие облигаторов, представляющих услуги долгосрочного перестрахования, по его мнению, продолжают стимулировать страховщиков снижать цены.

В страховании коробочными продуктами называются полисы с определённым набором условий, рисков и страховых сумм. Коробочное страхование включает в себя различные виды страхования, в зависимости от ваших потребностей, и стоит дешевле, чем покупать каждый полис по-отдельности. Будучи типовым продуктом, такое страхование позволяет быстро, без лишних формальностей и недорого застраховать дачу, загородный дом, квартиру, автомобиль, домашнее имущество, личные ценные вещи, гражданскую ответственность, здоровье или защититься от несчастных случаев. Как правило, компании предлагают уберечься от всех наиболее серьёзных рисков: ущерба, кражи, пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и т.д. При этом такое страхование обладает рядом преимуществ.
В первую очередь, это скорость оформления, совершить которое можно за 15 минут, а так же минимальный набор документов. Кроме того, при выборе такого страхования нет необходимости в выезде представителя страховой компании. Поэтому такой вид называют ещё экспресс — страхованием.
Сегодня экспресс — программы страхования недвижимости популярнее других, т.к. они не требуют выезда страхового представителя для оценки, позволяют выбрать страховую выплату из нескольких фиксированных вариантов, а так же имеют довольно высокую границу суммы, на которую можно застраховаться. Одновременно с этим, программа предусматривает страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры.
Довольно часто «коробочные» программы работают для смежных полисов добровольного и обязательного автострахования, где: в рамках программы КАСКО, экспресс — полисы позволят автовладельцам сэкономить на страховании, выбрав подходящую им программу. Например, для опытного водителя — владельца недорого авто, такой полис станет актуальным приобретением.
Для ОСАГО, страховые компании имеют в своём арсенале программу ДСАГО — дополнение к полису ОСАГО, значительно расширяющим его рамки. Полис ДСАГО вступает в силу, если ущерб превышает максимальную сумму выплат по ОСАГО и является более выгодным, если приобретён в той же страховой компании.
«Коробочные» программы актуальны и для полисов медицинского страхования, т.к. оформляя такой экспресс — полис, Вы серьёзно экономите средства, если обращение за медицинской помощью будет происходить только при реальной необходимости. Стоит отметить, что, как правило, такие полисы являются сезонным предложением от страховых компаний.
При выборе коробочного продукта на случай страхования от несчастного случая, сегодня выгодно страховаться от дорожно-транспортного происшествия: стоимость полиса будет невысока, если страховое покрытие ограничено только несчастным случаем в ДТП (не важно, находились вы в этот момент в автомобиле или пострадали как пешеход). При этом такой полис можно расширить, включив в него любое другое происшествие или выбрать групповое страхование.
Практически каждая страховая компания имеет в своём арсенале коробочный вид страхования. Эти продукты требуют минимальных временных затрат на обучение продавцов и основаны на информационных системах страховщиков. В настоящий момент есть различные варианты полисов с фиксированными страховыми суммами и страховыми суммами, устанавливаемыми по желанию клиента. Массовость экспресс-страхования обеспечивает также дешевизна этого продукта. Сегодня коробочное страхование набирает популярность.