Технология оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц. | Пример курсовой работы

Технология оценки кредитоспособности клиентов – физических лиц.

Цель работы – рассмотреть технологию оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Банк Югра», выявив недостатки, дать рекомендации по ее совершенствованию.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом ограничивает круг потенциальных заемщиков банка и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск [13].
На основании полученных данных о доходах и расходах заемщика, о действующих кредитах в других банках и обязательных платежах, о которых указывает клиент в анкете-заявке на кредит (алименты, налоги и т.д.), банк рассчитывает чистый доход заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния производится на основе информации о доходах (заработной плате, доходах от предпринимательской деятельности, дивидендах, доходах от сдачи в аренду и т.д.) и корректируется с учётом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Методика андеррайтинга предполагает использование системного подхода к анализу ссудозаёмщика. Положительной стороной методики является возможность банка вырабатывать индивидуальный подход к потенциальному заемщику, для него будет выбрано необходимое количество характеристик. Однако андеррайтинг довольно трудоемкая методика, которая требует особой квалификации банковских работников.
Часто банки используют методы, применение которых не требует больших затрат труда и времени, например, некоторые кредитный организации предпочитают компенсировать кредитный риск посредством повышения процентных ставок. По итогу анализа количественных и качественных показателей банк делает заключение о надежности заемщика и дает оценку его кредитоспособности.
Рассматривая финансовое состояние и экономическое положение потенциального заёмщика, важны буквально все детали, иначе банк может подвергнуться большому кредитному риски, и при его реализации понести большие убытки. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает банки применять различные подходы к методам оценки, не обязательно те, что мы описали выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности.

При рассмотрении финансового состояния и экономического положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные в данной работе. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.
В условиях кризиса, когда банки вынуждены сокращать кредитные операции, оценка кредитоспособности заемщика – физического лица не теряет своей актуальности, так как снижение общего объема кредитного портфеля не должно повлечь значительного всплеска просроченной ссудной задолженности у банка. Современные макроэкономические задачи определяют дальнейшее совершенствование применяемых методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, как на государственном уровне, так и на уровне каждого отдельного банка путем разработки или усовершенствования комплексной методики оценки кредитоспособности заемщиков, составляющейся составной частью кредитного процесса банка.
В данной работе были рассмотрены основные методы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, применяемые российскими банками, а также выявлены основные недостатки, а именно: постановка такой системы оценки кредитоспособности, которая не способна адаптироваться к постоянно изменяющимся экономическим условиям российской экономики, невозможность точного прогноза будущих денежных потоков заемщика, отсутствие анализа кредитоспособности (мониторинга) на стадии гашения кредита на протяжении всего срока кредитования, проблема достоверности информации, предоставляемой заемщиком, заведомо положительная кредитная характеристика заемщика на основе имеющегося залога, отсутствие эталонного шаблона технологии оценки кредитоспособности, в т.ч. в части законодательства и т.д.
Во второй части работы нами была рассмотрена кредитная политика ПАО «Банк Югра, а также его балльная технология оценки кредитоспособности клиентов. Порядок проведения оценки кредитоспособности потенциального заемщика (скоринг) состоит из следующих этапов:
1.Проверка Клиента на соответствие минимальным требованиям Банка, состоящая из двух этапов;
2.Определение балльной оценки Клиента;
3. Анализ результатов балльной оценки;
4. Определение максимального размера ежемесячного платежа по кредиту.
5. Составление заключения по кредитной заявке.
6. Принятие решения по кредитной заявке
Отметим, что банк обрабатывает в месяц около 9 тысяч кредитных заявок, поэтому за двадцатисемилетнюю практику у него накопилась уже солидная статистика, которая позволяет ему очень оперативно отслеживать возникающие тенденции. Тем не менее, в процессе рассмотрения технологии оценки кредитоспособности заемщика, нами было предложено несколько рекомендаций по ее совершенствованию, например, использование совместно, либо объединение нескольких методов оценки кредитоспособности заемщика в одну единую на базе более усовершенствованного технического обеспечения, многосторонняя проверка заемщика во всех имеющихся базах (БКИ, ГИБДД и др.), более усовершенствованная технология по проверке документов заемщика, модернизация мотивационной программы сотрудников кредитного подразделения.
Цель работы – рассмотреть технологию оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Банк Югра», выявив недостатки, дать рекомендации по ее совершенствованию.

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!