проблемы долгосрочного кредитования в россии | Пример курсовой работы

проблемы долгосрочного кредитования в россии

Цель работы заключается в рассмотрении процесса долгосрочного кредитования и определении тенденции к развитию.

Сквозь краткосрочное и долгосрочное кредитования проходит перераспределение денежных средств в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяет предложение от коммерческих банков на свободные финансовые ресурсы, которые были привлечены из рынка депозитов и частных вкладов.[12, c.63]
Долгосрочное кредитование в качестве одного из способов финансового инвестирования очень широко распространено. Долгосрочное банковское кредитование является кредитованием, при котором срок на погашение ссуды более 3 лет и составляет чаще 5 лет, но может и 25 лет, иногда свыше 25 лет.[13, c.55]
Применение в финансовых инвестициях кредитования способствует стимулированию получателей средств в более высокой эффективности при их использовании, для обеспечения погашения и кредита, и процентов по нему.
Чаще всего, долгосрочное кредитование предоставляют на осуществление капитальных вложений компаний, их техническое переоборудование или расширение производства, ведения строительства или реконструкцию зданий и сооружений, создание интеллектуальных ценностей или научно-технической продукции.
Долгосрочное кредитование не столь выгодно для банков в сравнении с краткосрочным, из-за этого оно осуществляется не коммерческими, а инвестиционными банками, а также разными инвестиционными и пенсионными фондами, страховыми компаниями через приобретение соответствующих облигаций.
В редких случаях долгосрочное кредитование использует государство в качестве механизма для стимулирования определенных отраслей промышленности или предприятий.
Долгосрочный кредит могут выдавать сразу или в несколько этапов, в процессе осуществления некоторого плана работ, которые связаны с целями кредитования.
При получении долгосрочного кредита потенциальный заемщик обязан предоставить намного больший пакет документов, нежели обычно. Помимо стандартного перечня, он должен при согласовании с кредитором предоставить документы, которые подтверждают цели кредитования. Эти документами могут быть представлены:
– проектно-сметной документацией;
– технико-экономическими показателями проекта;
– контрактами на строительство;
– расписанием технического перевооружения и пр.
Все эти документы необходимы для того, чтобы кредитной организацией были проведены оценка кредитоспособности заемщика, инженерно-экономическая экспертиза проекта, определены целесообразность долгосрочного кредитования и его экономическая эффективность.
Процесс кредитования является сложной процедурой, которая включает в себя несколько взаимодополняемых стадий, пренебрежение любой из которых может привести к серьезным ошибкам и просчетам.[16, c.37]
I. Первая стадия кредитного процесса представлена программированием, состоит в проведении оценивания макроэкономической ситуации страны в общем, региона работы возможных заемщиков, анализе отраслевой динамики в выбранном направлении кредитования, проведении проверки готовности персонала банка-кредитора работать с разными категориями ссудополучателей, принятии определенных внутрибанковских нормативных документов. Многие их перечисленных пунктов осуществляются вне рамок деятельности кредитного подразделения и имеет большее отношение к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но наличие данных обязательных элементов анализа придают процессу кредитования осмысленности и подготовленности.
II. Вторая стадия представлена предоставлением банковской ссуды.
Согласно разработанным и принятым у всех банков направлениям отбора (применительно к нынешним российским условиям кредитной работы- поиск качественного заемщика) сотрудниками (инспекторы) кредитного подразделения осуществляется прием заявок на ссуду. В зависимости от типа кредитования (инвестиционного, краткосрочного, кредитования юридических лиц, кредитования физических лиц, потребительского, бизнес-кредитования частных предпринимателей) с заявкой на кредит необходимо получить и подобрать необходимую документацию. Здесь сотрудником кредитного подразделения должен быть проведен экономический анализ полученной от потенциального заемщика документации, сделаны выводы относительно рыночной возможности и привлекательности ведения кредитуемой операции. В ходе проведения этой работы сотрудником кредитного подразделения должны быть показаны навыки и умения в роли экономиста, специалиста по маркетингу, знания из области макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций в развитии народного хозяйства. Чтобы избежать ошибок, упущений в проведении анализа сторон и элементов деятельности ссудополучателя необходимо использовать максимально формализованный документ, заполнение (ответы на вопросы) которого дают возможность составлять общую картину кредитуемой сделки.
III. Третья стадия кредитного процесса представлена контролем за пользованием кредитом.
Использование ссуды – направление предоставленных банком средств на проведение платежей за обязательства хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшим условием использования ссуд является эффективность кредитного мероприятия, которая даст возможность получать денежную выручку и прибыль на погашение долга банку и уплату процентных денег.
Главная цель данной стадии кредитного процесса заключается в обеспечении регулярной оплаты процентов по кредиту и погашении ссуды. Безусловно, для каждой ссуды возможен риск непогашения вследствие непредвиденных событий. Банком может проводиться политика по выдаче кредитов лить исключительно надежным заемщикам, но при таких условиях он пропустит множество прибыльных возможностей. Одновременно с этим, если возникнут сложности при погашении кредита, банк заплатит за это достаточно дорого. По этой причине адекватная кредитная политика необходима, чтобы обеспечить баланс осторожности и максимального использования всех возможностей для доходного размещения ресурсов.[18, c.37]
IV. Четвертая стадия кредитного процесса представлена возвратом банковской ссуды.
Под возвратом ссуд понимают обратный приток денежных средств банкам и уплату необходимой суммы процентов. Возврат ссуд, вместе с этим, – венец всей проделанной работы всего кредитного подразделения и ответ на вопрос, как качественно и профессионально работали сотрудники на более ранних стадиях кредитного процесса. При условии, что должник без проблем выплачивает ссуду и выплачивает проценты по ней, необходимо лишь закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду в дальнейшем данного заемщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в банке.
Так, механизму долгосрочного кредитования присущи определенные стадии, которые характеризует определенный набор требований.
2.2 Риски, связанные с долгосрочным кредитованием и методы их снижения
Долгосрочное кредитование – это форма, по которой предоставляется кредит, и она определяется сроком его погашения. В России по определенной инструкции к таким типам кредитования относят займы, срок которых составляет больше чем три года, но на практике иногда это могут быть кредиты, срок которых составляет 12 месяцев.
Для банковских учреждений долгосрочное кредитование, если сравнивать его с краткосрочным является не таким прибыльным, таким образом, в большинстве случаев его предоставляют банки не коммерческого, а инвестиционного типа, и еще разного рода фонды.
Целью долгосрочного кредита является покупка недвижимости, какого-либо оборудования, вложения в инвестиционные проекты.
Основой кредитов долгосрочного типа является ипотека, которая предоставляется для приобретения жилья под его залог, а людям, занимающимися фермерством для покупки построек или земли.
Долгосрочное кредитование компаний коммерческого типа и других предприятий используется как один из очень распространенных вариантов инвестирования. Данные кредиты предоставляют для того, чтобы финансировать затраты, связанные с тем, чтобы реализовать разные инвестиционные проекты.
Долгосрочное и краткосрочное кредитование
Для того чтобы получить досрочный кредит заемщик, помимо обычного списка документов, должен иметь документы, которые подтвердят цель его кредитования:
– строительный контракт;
– документы по проекту и сметы;
– показатели экономической и технической стороны проекта;
– документацию, которая подтверждает право на владение землей;
– решение экспертизы, которое разрешает постройку.
Данная документация нужна для того, чтобы можно было оценить платежеспособность клиента банка. Также стоит учитывать, что стоимость обеспечения должна покрыть всю сумму, которую запрашивает кредитор, тут учитываются все проценты за все время действия договоренности по кредитным средствам.
Некоторые суммы лимита по кредитам, обычно, производятся за счет оценивания способности выплаты кредита и также правоспособности лица, которое берет кредит, а также учитывается его история по другим кредитам, специализация проекта, под которые клиент желает получить кредитование. Также банком учитывается и потребность лица в получении данного кредита.
Зависимо от структуры самой сделки кредитование может проходить в виде кредита коммерческого типа или как кредитная линия. Отличаются они в процессе выдачи средств.
Цель работы заключается в рассмотрении процесса долгосрочного кредитования и определении тенденции к развитию.

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!