Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Цель работы: Рассмотреть особенности потребительского кредитования на современном этапе.

Прогресс не стоит на месте, оформить кредит стало на много проще, чем раньше. Банки быстрее обрабатывают информацию от поступающих к ним заявок, рассчитывают сумму кредитов и оперативно заключают договора. Также на рынке на рынок приходят новые банки, это создает конкуренцию, а она в свою очередь положительно влияет на качество продукта продаваемого потребителю.
Таким образом, хотелось бы сказать, что потребительское кредитование не смотря на все изложенные проблемы, остается самым востребованным  и удобных форм кредитования населения. Перспективы дальнейшего развития этого вида кредитования в России конечно же есть.
На рынке потребительских кредитов существует много различных кредитных продуктов, которые существенно разнятся своими параметрами (цель, срок, обеспечение, порядок предоставления и способ погашения и т. д.), что требует от кредитных учреждений значительных усилий в обеспечении их качества.
Для решения всего комплекса проблем сферы потребительского кредитования требуются системные изменения. Начало им было положено принятием в декабре 2013 года Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора.
Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.
Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:
1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;
2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;
3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2015 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;
4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;
5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства;
6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.
Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2017 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований.
Для решения этих проблем необходимо постоянно совершенствовать процесс кредитования физических лиц, активно сотрудничать со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их не возврата.
Минимизировать кредитный риск можно также путем использования известных способов обеспечения обязательства: поручительство физических лиц – владельцев акций/долей компаний-должника; залог имущества поручителей, обеспечивающий надлежащее исполнение обязательств поручителей по договорам поручительства.
 Указанные способы минимизации рисков позволят банку свести к минимуму потери в процессе кредитования и обеспечить приемлемую доходность от этой деятельности.
В целом для повышения привлекательности потребительского кредитования для населения необходимо как можно больше и активнее распространять рекламу с подробной информацией  о имеющихся кредитных продуктах, особенно  в крупных организациях, где работает большое количество сотрудников, разрабатывать с такими организациями зарплатные проекты, что в дальнейшем также поможет привлечь этих клиентов в банк.
Реализация четко направленной бизнес - стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволит ВТБ 24 стать  лидером на рынке потребительского кредитования.
Для улучшения состояния потребительского кредитования в рассматриваемом банке, несмотря на кризисное состояние в нашем государстве, предлагается:
рост каналов кредитных программ, предлагаемых населению;
аутсорсинг (привлечение более опытных специалистов для быстрой реализации стратегии банка);
рост точек ВТБ 24.
ВТБ 24, а конкретно  потребительское кредитование данного банка, активно развивается благодаря большому интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей.
Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений. 
Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.