особенности кредитного договора ,порядок его заключения ,изменение условий и расторжения

Целью данного исследования является – исследование особенностей, порядка заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора.

Обязательства заемщика не давать поручительства третьим лицам и передавать имущество в залог не противоречит закону, поскольку они ограничены временными рамками и связаны с получением ими имущественного блага – кредита, причем без предоставления какого-либо иного обеспечения, и не может рассматриваться как ограничение правоспособности заемщика (п. 9 Проекта ВАС РФ «Обзор судебной практики рассмотрения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее – Проект о кредитном договоре).
В заключение данного раздела можно сделать следующие выводы. Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:
договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.
Также имеется классификация видов банковских договоров, которая была предложена Агарковым М.М., на основании которой можно выделить такие виды пассивные банковские договоры (например, вклад), активные договоры (например, кредит), расчетные (например, счет и расчеты), иные (например, купля-продажа валюты).

Задачи современного развития организаций России, которые имеют связь с постоянным преодолением кризисного положения, способны определять ряд особых требований к финансовой устойчивости как к стратегическому фактору финансовой безопасности деятельности организации, увеличения ее деловой активности и инвестиционной привлекательности.
Анализ видов сделок кредитных организаций свидетельствует о том, что они в своей основе осуществляются без опоры на чужую собственность и представляют собой классические варианты гражданско-правовых сделок, которые могут совершаться любым субъектом частноправовых отношений, в том числе и обладающим статусом кредитной организации. Существующие в административном праве режимы обуславливаются особенностями ее предмета и метода регулирования общественных отношений, что в полной мере отражает специфику данной отрасли права. Отраслевой характер правового режима определяет его специфику посредством доминирования одного из методов правового регулирования над другими. Весь облик такого определяющего способа как раз и создает специфичную направленность административно-правового регулирования деятельности кредитных организаций по осуществлению банковских операций и сделок. Как можно заключить, подобные сделки, совершаемые кредитной организацией, не обладают необходимыми критериями в рамках существующего административно-правового режима лицензирования. Но, в связи с пристальным вниманием к обозначенной проблеме, необходимо понимать, что ввиду специально-правового статуса кредитной организации под действие режима лицензирования попадает вся ее деятельность, в основе которой лежит непосредственно объект лицензирования
Банки в хозяйственной деятельности, стремясь максимально полно и достаточно защитить свои права и охраняемые законом интересы, обезопаситься от потенциальных рисков, используют весь арсенал имеющихся правовых средств, а также разрабатывают новые.
В процессе проведенного исследования нами было выяснено, что помимо кредитных организаций (банков) на рынке кредитования участились случаи с нарушениями прав потребителей со стороны коллекторских агентств.
Все коллекторские службы обязаны иметь в интернете свой сайт и вести деятельность открыто. Любые нарушения правил, установленных новым законом, влекут за собой очень серьезные последствия – на коллектора могут наложить штраф в размере от 500 тысяч до 2 миллионов рублей. Кроме того, ему будет запрещено дальше заниматься коллекторской деятельностью. Многие банки не прибегали к услугам коллекторов, но при этом оказывали давление на должников, распространяя информацию о наличии у них задолженности: объявления в подъездах, в районе проживания заемщика и т.д. Подобные методы с 1 января 2018 года также оказались под запретом. Вся информация касательно долга должна быть конфиденциальной, а ее разглашение влечет за собой тот же штраф, что и при невыполнении коллекторами своих обязательств.
Также, новый нормативно-правовой акт заставит представителей банков дважды подумать, прежде чем обращаться за помощью в коллекторские агентства, поскольку согласно данному закону, кредитор обязуется в полной мере погашать ущерб имуществу, нанесенный в результате действий коллекторов.
В результате проведенного исследования мы смогли выявить ряд значительных проблем, в области регулирования прав потребителей по кредитному договору, для решения которых предложили введение следующих мероприятий:
- политика правительств должна быть направлена на эффективную защиту потребителей против практики, которая может отрицательным образом затронуть экономические интересы потребителей (п. 13), в связи с чем следует разрабатывать, укреплять или сохранять, в зависимости от конкретных обстоятельств, меры, относящиеся к контролю за ограничительной и другой вредной деловой практикой, которая может нанести ущерб потребителям (п. 15).
- может быть предложено введение ограничения так называемых «ростовщических процентов», которые иногда в сотни–тысячи раз превышают обычно взимаемые в таких случаях проценты, принятые за рубежом, а также проценты, по которым Центральный банк и другие участники финансовых отношений кредитуют коммерческие банки, что создает чрезвычайное обременение для должника.
В заключение можно сказать о том, что на территории Российской Федерации, невзирая на предпринимаемые мероприятия по оказанию помощи потребителям в защите собственных прав, все еще не существует устойчивой системы защиты прав. Поэтому законодателям необходимо проведение более тщательной работы в области законотворчества, в особенности необходимо введение в действие положений, которые регулировались положением 54-П, и после его исключения не были отражены ни в одном другом нормативном акте.