Организация процесса выдачи потребительских кредитов. | Пример курсовой работы

Организация процесса выдачи потребительских кредитов.

Цель работы: рассмотреть процесс организации выдачи потребительских кредитов на примере российского банка.

Отечественные ученые-экономисты, рассматривающие сущность потребительского кредитования дают различные трактовки данного понятия. В частности, О.И. Лаврушин делает акцент на том, что потребительский кредит – это «любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т.д.»
Г.Н. Белоглазова отмечает, что потребительский кредит представляет собой «особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования, который предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями».
По мнению М.Л. Дьяконовой, Т.М. Ковалевой и Т.Н. Кузьменко потребительский кредит представляет собой «экономические отношения между кредитором в лице банковского института и заемщиком в лице физического лица по поводу кредитования конечного потребителя» [20, с. 32].
Основным отличием потребительского кредита от всех остальных видов банковского кредитования является то, что объектом кредитования может быть наравне с товарными ценностями, также и денежные средства. Это делает его одним из самых популярных и востребованных видов кредитования банковских институтов во всех странах без исключения.
В настоящее время сфера потребительского кредитования является одним из наиболее динамично развивающихся рынков. Только за последние два года общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, возросла практически в 2 раза (4084,8 млрд. руб. на начало 2011 г. и 7737,1 млрд. руб. на начало 2013 г.).
Однако, несмотря на широкое распространение практики потребительского кредитования, законодательного определения понятия потребительский кредит не существует.
Более полное определение дает О.И. Лаврушин, учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В его понимании к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие [15, с. 247].
Несмотря на то, что потребительское кредитование получило стремительное развитие за последние 10-15 лет, ссуды подобной специализации существуют со времен  XI века до н.э. Основной отличительной особенностью являлся натуральный характер отношений кредитора и заемщика.
Залоговые обязательства также имели натуральные характеристики, а если учесть тот факт, что на данном этапе развития человечества господствовал рабовладельческий строй, то не редкостью были случаи, когда заемщик, вследствие невозможности возврата долга, становился рабом кредитора. Постепенно в ходе истории потребительского кредитования отмечались изменения.
Личная ответственность постепенно сменялась материальной. На изменения в вопросах кредитования оказывали влияние самые различные факторы, связанные с культурными, социальными и экономическими изменениями в жизни людей. Если же говорить о нашей стране, то до определенного момента кредитование в России находилось в руках частных лиц, занимавшихся ростовщичеством и предоставляющих займы в рост под проценты, величину которых регулировали по своему усмотрению [8, с. 144].
Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты.  Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования – кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши.
Важно отметить и деятельность коммерческих банков, которые становятся все более заинтересованными не только в расширении клиентской базы, но и в ее удержании. Поэтому, помимо постоянной разработки новых продуктов, они предлагают бонусы и льготные программы по уже существующим продуктам [8, с. 147].
Наиболее перспективными являются программы поощрения добросовестных заемщиков и льготные программы для сотрудников тех организаций, которые уже являются их корпоративными клиентами. Помимо реализации льготных программ коммерческие банки постоянно проводят различные акции, маркетинговые кампании, активно внедряют в свою деятельность достижения научно-технического прогресса и начинают экспансию в социальные сети.
В настоящее время рынок потребительского кредитования является одним из самых развитых рынков России. Он является неотъемлемой финансовой частью розничных рынков страны.
Потребительское кредитование получило широкую известность и активное развитие в 90-х годах 20-го века [16, с. 97].
Первым банком, представившим программу кредитов подобного рода, считается «Русский стандарт». К началу так называемых «нулевых» годов, последовав примеру «Русского стандарта», в стране начали появляться и другие банки с программами потребительского кредитования. Среди них можно назвать известные и по сей день «Альфа-Банк», «Home Credit».
Следующим этапом развития данного типа рынка стала популярность таких кредитов среди торговых организаций. Разница кредитования между ними и банками состояла в том, что торговая организация предлагала товар, на который впоследствии заемщик мог оформить кредит, а банки выдавали непосредственно необходимую сумму.
Каждый банк и каждая компания, работающая на рынке потребительского кредитования, использует в своей деятельности разработанные механизмы, позволяющие увеличивать прибыль и выгоду. Примером существования таких механизмов можно назвать «кредиты без процентов», которые очень популярны в настоящее время. Процент, который якобы не выплачивается заемщиком, уже входит в основную стоимость покупаемого им товара. Однако, используя такие методы, банки идут и на большие риски, которые заключаются, прежде всего, в возможности не возврата кредитных ресурсов [16, с. 99].
Во избежание подобных ситуаций, среди банков и торговых организаций существуют специальные базы клиентов, своего рода «черные списки», в которые вносятся недобросовестные плательщики, лишаясь возможности получения потребительского кредита в дальнейшем.
Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения.
Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора.
Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.
Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:
1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;
2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;
3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2015 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;
4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;
5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства;
6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.
Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2017 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований.
Для решения этих проблем необходимо постоянно совершенствовать процесс кредитования физических лиц, активно сотрудничать со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их не возврата.
Минимизировать кредитный риск можно также путем использования известных способов обеспечения обязательства: поручительство физических лиц – владельцев акций/долей компаний-должника; залог имущества поручителей, обеспечивающий надлежащее исполнение обязательств поручителей по договорам поручительства.
 Указанные способы минимизации рисков позволят банку свести к минимуму потери в процессе кредитования и обеспечить приемлемую доходность от этой деятельности.
В целом для повышения привлекательности потребительского кредитования для населения необходимо как можно больше и активнее распространять рекламу с подробной информацией  о имеющихся кредитных продуктах, особенно  в крупных организациях, где работает большое количество сотрудников, разрабатывать с такими организациями зарплатные проекты, что в дальнейшем также поможет привлечь этих клиентов в банк.
Реализация четко направленной бизнес – стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволит ВТБ 24 стать  лидером на рынке потребительского кредитования.
Для улучшения состояния потребительского кредитования в рассматриваемом банке, несмотря на кризисное состояние в нашем государстве, предлагается:
рост каналов кредитных программ, предлагаемых населению;
аутсорсинг (привлечение более опытных специалистов для быстрой реализации стратегии банка);
рост точек ВТБ 24.
ВТБ 24, а конкретно  потребительское кредитование данного банка, активно развивается благодаря большому интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей.
Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений. 
Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.
В заключении хотелось бы отметить, что снижению темпов развития потребительского кредитования может послужить увеличение ключевой ставки Центральным Банком России. Это негативно скажется на объеме выдаваемых кредитов.
В наше время у большей части населения расходы превышают доходы, следовательно, они живут на заемные средства. Закредитованность населения, рост просроченной задолженности все это негативно скажется на росте объемов потребительского кредитования в будущем.
Цель работы: рассмотреть процесс организации выдачи потребительских кредитов на примере российского банка.

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!