оценка ипотечного жилищного кредитования и пути его совершенствования на примере банка на примере ПАО «Сбербанк» | Пример курсовой работы

оценка ипотечного жилищного кредитования и пути его совершенствования на примере банка на примере ПАО «Сбербанк»

Целью исследования является оценка ипотечного жилищного кредитования и пути его совершенствования на примере банка на примере ПАО «Сбербанк».

Средневзвешенный срок кредитования на начало 2018 г. составляет 186,4 месяца, а средневзвешенная процентная ставка – 9,8% годовых (информация на 01.03.2018г.). При этом задолженность по действующим договорам на 1 марта – 5300 миллиарда рублей. Просроченный долг из этой цифры – 60,8 миллиардов рублей. Оба этих параметра также имеют свойство расти в динамике.
На российском рынке ипотеки в 2018 году (сведения на начало года) в РФ функционирует 561 кредитная организация, из которых 410 единиц выдают ипотечные жилищные кредиты. Это кредиторы с высоким уровнем надежности и доказанной эффективностью своей деятельности.
К ним относятся крупнейшие банки страны:
Сбербанк;
ВТБ;
Россельхозбанк;
Газпромбанк;
ДельтаКредит;
Райффайзенбанк и др.
Каждый из них предлагает потенциальным клиентов как минимум несколько вариантов получения ипотеки для улучшения своих жилищных условий.
Все ипотечные кредиты в России можно разделить на следующие виды:
1. Ипотека на строящееся жилье.
Такой вариант ипотеки позволяет приобрести квартиру или дом у застройщика на этапе его возведения. Сам застройщик и объект недвижимости должны пройти аккредитацию банка.
В настоящий момент происходит постепенное изменение законодательной базы для того, чтобы больше защитить заемщиков. Так в скором времени будут отменены ДДУ и квартиры от застройщиков будут, оформляется уже после их постройки.
2. Ипотека на вторичное жилье.
С помощью данного займа можно купить жилплощадь с уже оформленным правом собственности. Это готовый объект, в который можно сразу заселиться. Этот вид ипотечного кредитования является сейчас наиболее распространенным и удобным.
3. Льготные программы ипотеки.
Сюда относятся военная ипотека (для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы), семейная ипотека (для семей с двумя и более детьми), жилищные займы молодым семьям, малоимущим и иным социально-незащищенным гражданам.
Условия по такому кредиту отличается лояльным отношением к заемщику и пониженной процентной ставкой. Приобрести с помощью таких программ можно только определенные объекты недвижимости у конкретных застройщиков или продавцов.
В 2018 году была запущена семейная (детская) ипотека с государственной поддержкой под 6 процентов годовых на приобретение квартиры в новостройке и рефинансирование такого кредита.
Также продолжает развиваться социальная ипотека в регионах, которая позволяет взять ипотеку бюджетникам и другим, социально значимым и не очень защищенным категориям граждан ипотеку под льготную ставку.
4. Ипотека на строительство отдельного дома.
Такая ипотека выдается на проведение работ по строительству и отделке частного дома на земельном участке в собственности заемщика. Для одобрения заявки потребуется предоставить проект будущего жилья и сметную документацию от одобренного подрядчика.
В качестве эксперимента в 2018 году была запущена деревянная ипотека на строительство дома, но пока она идет очень сложно т.к. банки не были готовы к этой программе.
5. Корпоративная ипотека.
Такие займы выдаются на льготных условиях компаниями-работодателями. Яркий пример здесь ОАО «РЖД», где сотрудники могут оформить кредит на жилье под 2-4% в год (ссуду на кредитуемый объект недвижимости могут взять работники компании, проработавшие не 1 год).
6. Ипотека под залог недвижимости
Данная ипотека подразумевает, что банк выдает деньги в размере от оценочной стоимости недвижимости, которую он получает в качестве залога. При этом банку в большинстве случаев неважно, на какие цели будут использованы заемные средства.
По такому кредиту можно купить нестандартные варианты недвижимости: апартаменты, дом с землей, дачу, взять деньги на ремонт или покупку зарубежной недвижимости.
7. Рефинансирование
Один из самых популярных ипотечных займов 2017-2018 года. Рефинансирование ипотеки позволяет значительно снизить процентную ставку по действующему кредиту за счет того, что задолженность по ипотеке и права требования на залог от одного банка переходит к другому под более низкий процент.
Данный вид кредитование будет продолжать расти т.к. ранее выданные кредиты были оформлены по ставкам более 12%, а сейчас они начинаются от 9%, что позволяет значительно снизить долговую нагрузку.
Оба направления жилищного кредитования в будущем имеют одинаковые положительные перспективы развития, так как востребованы у заемщиков различных категорий. Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей сегодня просто невозможно.
Но есть несколько нюансов, которые могут внести коррективы как в текущую ситуацию на рынке жилья, так и в среднесрочные тенденции.
Изменение внешних условий, произошедшее с предыдущего заседания Совета директоров, существенно усилило проинфляционные риски. Банк России прогнозирует годовую инфляцию в интервале 5–5,5% по итогам 2019 года с возвращением к 4% в 2020 году.
На основе проведенного исследования можно сделать выводы:
1. Ипотека – это одна из форм залога, в роли которого выступает недвижимое имущество, с целью получения денежных средств, то есть ипотечного кредита. Ипотекой так же называют закладную – это документ, в котором указывается достоверность сдачи имущества в залог. При выдачи ипотеки, залоговое недвижимое имущество остается в имении у должника, а кредитор в свою очередь имеет право на изъятие данного недвижимого имущества при невыполнении обязательств должником.
Один из ключевых факторов, которые характеризуют наличие финансовых условий для возможности широко развивать долгосрочное ипотечное кредитование – это состояние банковского сектора в целом, а также наличие достаточных долгосрочных пассивов в нем, в первую очередь, в форме вкладов частных вкладчиков. Положение отечественной банковской системы сейчас остается недостаточно устойчивым.
В такой ситуации не последнюю роль играют также вопросы политической стабильности, а равно и гарантии неизменности юридической базы, что не всегда может также обеспечиваться в России.
2. Для улучшения эффективности функционирования участников российской ипотечной системы целесообразным является проработка схемы их сотрудничества. В данном случае важно использовать опыт зарубежных стран, где в течение длительного срока успешно функционирует система ипотеки. Например, это могут быть механизмы, которые используют Германия, Дания и США.
В настоящее время в России пока остается проблема непрозрачности источников доходов граждан (наличие скрытых доходов, зарплат в конвертах), поэтому при разработке ипотечной программы важным является учет такого условия. Данное решение может положительно повлиять на увеличение количества выданных кредитов. Существенным является дифференциация кредитов по размеру первоначального взноса. Граждане, предполагающие взять в кредит определенную сумму денежных средств, но при этом по официальным справкам имеющие недостаточный уровень доходов, должны включаться в специальную ипотечную программу кредитования. Например, по условиям подобной программы потенциальному заемщику рассчитывается тот процент, который он должен выплатить кредитору в качестве первоначального взноса. Здесь важно учесть также уровень заработной платы согласно официальным документам.
Таким образом, кредитор может обезопасить себя от невыплаты взносов и привлечь новых клиентов, что позволит увеличить объем выданных кредитов. Стоит подчеркнуть, что в России существует большой спрос на жилье, но проблема состоит в том, что спрос в большей мере не является платежеспособным. В этом случае данную проблему может решить только государство.
Одним из путей решения может быть введение новых программ кредитования, включающих расширенный список категорий потенциальных заемщиков. Например, могут быть расширены уже имеющиеся категории заемщиков, реализующиеся в областных программах ипотечного кредитования. Дальнейшее развитие российской ипотечной системы в большей мере зависит от возможностей совершенствования механизма рефинансирования ипотечных кредитов, а также от развития фондового рынка.
3. Проведенный анализ деятельности ПАО «Сбербанк России» показал, что за 2015-20177 гг. банк активно увеличивал долю собственных средств в структуре ресурсов. За анализируемый период активы баланса Банка увеличились на 452 млрд. руб. и составили в 2017 году 23 159 млрд. руб. Рост произошел за счет роста средств кредитных организаций в ЦБ РФ на 27,5%, роста чистых вложений в ценные бумаги удерживаемые до погашения на 47,9%, роста чистых вложений в ценные бумаги имеющиеся для перепродажи на 8,7%, а также за счет роста чистой ссудной задолженности на 3,5%.
В течение анализируемого периода наблюдается рост, как доходов, так и расходов (более в 7 и 8 раз соответственно). Прибыль Банка до налогообложения за три года увеличилась на 176%. Резкий рост прибыли в 2017 году связан с расширением деятельности банка и с ростом платежеспособного спроса на его услуги. Следует отметить что в непростых экономических условиях в 2015 году Банк снизил прибыль, однако к концу исследуемого периода ситуация стабилизировалась и рост прибыли составил 199%.
Целью исследования является оценка ипотечного жилищного кредитования и пути его совершенствования на примере банка на примере ПАО «Сбербанк».

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!