Обязательное пенсионное страхование: понятия, субъекты

Статья 36.3. Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» устанавливает перечень основных положений, которые подлежат включению в договор об обязательном пенсионном страховании: стороны, предмет, права и обязанности сторон, номер страхового свидетельства, порядок и условия установления и выплаты накопительной пенсии, ответственность сторон за неисполнение своих обязательств и др. При этом данный перечень может включать иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации (п. 2).
Договор об обязательном пенсионном страховании может содержать иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации.
Типовая форма договора об обязательном пенсионном страховании утверждена в настоящее время Приказом Минтруда России от 03.06.2013 N 238н «Об утверждении формы типового договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом».
Рассмотрим основные элементы договора обязательного пенсионного страхования подробнее.
Сторонами договора обязательного пенсионного страхования являются:
— страховщики – негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании и государственная управляющая компания (Внешэкономбанк) (см. Приложение).
— Застрахованное лицо – гражданин. Собственник пенсионных накоплений является застрахованным лицом, если он выбрал страховщика для своих накоплений или «молчуном», если он не писал заявления о переводе средств в НПФ или УК.
Формулировка сторон договора об обязательном пенсионном страховании может выглядеть следующим образом:
«Публичное акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Союз» (ПАО «НПФ «Союз»), далее именуемое фонд, действующее на основании лицензии от 01.03.2014 N 1234567 на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию, в лице Генерального директора Степанова Игоря Сергеевича, действующего на основании устава фонда, с одной стороны, и Петрова (до замужества — Кузнецова) Мария Степановна, 14.07.1976 г. р., паспорт: серия 45 00 номер 123456, выдан Отделением по району Щукино ОУФМС России по гор. Москве 11.06.2008, зарегистрирована по адресу: 123098, г. Москва, ул. Максимова, д. 5, кв. 58, СНИЛС 111-111-111-111, далее именуемая застрахованное лицо, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем».
Заключить данный договор имеют право все граждане, которые официально трудоустроены на территории РФ, в счет которых производятся страховые взносы, подходят по установленному законом возрасту (моложе 1966 года рождения), имеют право подписать договор ОПС с любым НПФ, который включен в реестр АСВ.
После заключения договора ОПС (иногда его еще называют свидетельство ОПС), ПФР передает все накопленные средства в управление выбранного человеком НПФ. Негосударственный пенсионный фонд при этом берет на себя право инвестировать пенсионные накопления своего клиента и в последующем приносить ему доход от инвестиционной деятельности. Заниматься инвестированием в системе ОПС могут только те НПФ, которые прошли проверку ЦБ и вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц. По новым законодательным условиям все пенсионные фонды являются акционерными обществами и могут инвестировать пенсионные средства только в те финансовые инструменты, которые строго регламентированы законом.
Необходимо отметить, что в последнее время имеет место сокращения количества НПФ.
Предмет договора обязательного пенсионного страхования формулируется в Типовой форме следующим образом: Фонд в соответствии с Федеральным законом от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», страховыми правилами фонда и настоящим договором обязуется осуществлять деятельность страховщика по обязательному пенсионному страхованию, включающую аккумулирование и учет средств пенсионных накоплений, организацию их инвестирования, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии, срочной пенсионной выплаты, единовременной выплаты, а также выплаты правопреемникам застрахованного лица.
Можно говорить о трех основных группах отношений (стадиях), возникающих при заключении договора обязательного пенсионного страхования:
1) собственно заключение договора об обязательном пенсионном страховании между надлежащими сторонами (в законе содержится требование к договору об обязательном пенсионном страховании, что он должен заключаться в простой письменной форме);
2) направление застрахованным лицом заявления о переходе ПФР в негосударственный пенсионный фонд.
3) рассмотрение ПФР заявления застрахованного лица и внесение изменений в единый реестр застрахованных лиц2 (в случае принятия ПФР положительного решения). Изменения в единый реестр застрахованных лиц вносятся ПФР в срок до 1 марта года, следующего за годом подачи застрахованным лицом заявления о переходе из2 негосударственного пенсионного фонда в другой негосударственный пенсионный фонд. При этом должно соблюдаться несколько условий.
Таким образом, статья 36.3. Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» устанавливает перечень основных положений, которые подлежат включению в договор об обязательном пенсионном страховании: стороны, предмет, права и обязанности сторон, номер страхового свидетельства, порядок и условия установления и выплаты накопительной пенсии, ответственность сторон за неисполнение своих обязательств и др. При этом данный перечень может включать иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации (п. 2).
Типовая форма договора об обязательном пенсионном страховании утверждается Банком России. До момента принятия Банком России соответствующего документа применяется Приказ Минтруда России от 3 июня 2013 г. N 238н «Об утверждении формы типового договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом».
Таким образом, договор ОПС отвечает признакам социально-обеспечительного договора. Во-первых, на основании этого договора застрахованное лицо приобретает право на пенсионные страховые выплаты. Эти выплаты являются видами обязательного страхового обеспечения и предоставляются НПФ при наступлении пенсионных оснований, предусмотренных законодательством. Речь идет о компенсации последствий социально-страхового риска утраты заработка или иного дохода в связи с достижением пенсионного возраста. Во-вторых, как и в случае с классическим обязательным пенсионным страхованием в системе Пенсионного фонда РФ, договор обязательного пенсионного страхования является публичным, заключается в интересах застрахованного. Другими словами, данный договор представляет собой юридический документ между страховщиком и застрахованным лицом, в результате подписания которого одна сторона передает свою накопительную пенсию в управление другой стороне. Данный договор – это свидетельство того, что гражданин, участник системы ОПС, становится клиентом негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Вопрос о правовой природе данного договора в современной юридической науке остается открытым.