Микрофинансирование как отрасль финансового рынка

Целью исследования является изучение особенностей развития и функционирования микрофинансирования как отрасли финансового рынка в России на современном этапе.

Нормативно-правовая база постепенно расширяется, однако сегодня она невелика по очевидной вышеуказанной причине – микрофинансовые организации в России являются новым видом бизнеса. Регулятором рынка микрофинансирования выступает Банк России, где создано отдельное управление по работе с МФО (Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ). Несмотря на то, что микрофинансовую деятельность в соответствии с Законом 151-ФЗ могут осуществлять не только МФО и КПК, но и кредитные организации, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица, именно МФО и КПК представляют на текущий момент рынок микрофинансирования в России. В соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Таким образом, проведя исследование по заданной теме, мы пришли к следующим выводам.
Основоположником микрофинансирования является житель Бангладеш Мухаммад Юнус – профессор экономики, который в 1976 г. основал Grameen Bank, характерной чертой которого являлось то, что он предоставлял кредиты небогатым слоям населения. В Российской Федерации основная часть экономически активного населения не владеет полноценным доступом к финансовым услугам. Этот факт явился началом развития микрофинансовой деятельности, в связи с чем в 2010 г. был принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом, с июля 2010 г. в России получили развитие частные микрофинансовые организации. Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Целью таких организаций является, прежде всего, микрокредитование малообеспеченных слоев населения, микропредпринимателям, не имеющим связей с банками.
Микрофинансирование сегодня – один из наиболее развивающихся секторов финансового рынка. С расширением числа и видов участников микро финансовой деятельности все яснее становится потребность сглаживания их интересов для развития отрасли. Продиагностировав предложенные определения и особенности рынка микрофинансирования, мы предлагаем следующий, более полный, вариант: микрофинансирование – это предпринимательская деятельность, направленная на привлечение прибыли за счет систематического и оперативного оказания финансовых услуг, как правило, населению или начинающим субъектам малого и среднего предпринимательства, не имеющим доступа к банковским услугам, на территории, максимально приближенной к клиенту, и основанная на принципах платности, возвратности и срочности с целью борьбы с бедностью, развития малого и среднего бизнеса, повышения финансовой грамотности населения.
Сегодня в России существует ряд основных предпосылок для роста микрофинансового рынка, повышения его роли в развитии финансовой системы и обеспечению расширения доступа населения к финансовым ресурсам. К таким предпосылкам можно отнести следующие: большая доля населения страны с доходами ниже среднего уровня, которые не могут получить доступ к традиционным банковским услугам; низкая доступность банковских услуг в отдельных регионах, недостаточное развитее банковской инфраструктуры в них; усиление регулирования банковской системы в части, касающейся потребительского кредитования; рост спроса на продукты кредитования; упрощение процедуры выдачи микрокредитов, развитие технологий он-лайн кредитования; ориентация микрофинансовых организаций на малые города и сельскую местность; повышение доверия населения к микрофинансовым институтам в результате совершенствования государственного регулирования их деятельности; регулирование микрофинансовой деятельности в России не столь жесткое, как регулирование банковской деятельности; ожидаемый рост легального сектора микрофинансирования при борьбе с теневым бизнесом; значительный потенциал рынка микрофинансирования для малого и среднего бизнеса; стремление к цивилизованному ведению микрофинансового бизнеса, создающего предпосылки для его укрепления. Но существуют и системные проблемы российского рынка микрофинансирования – это важность систематического осуществления системы надзора, практически аналогичной банковскому, необходимость принятия комплекса мер, направленных на защиту потребителей микрофинансовых услуг, а также необходимо обратить внимание на существующие высокие риски, связанные с микрозаймами, что влечет за собой проблему более высоких процентных ставок по микрозайму.
Среди целей совершенствования микрофинансового сектора в России мы предложили следующие: предоставление кредитно-сберегательных услуг в каждый крупный населенный пункт России; создание в каждом регионе хотя бы одного специализированного небанковского микрокредитного учреждения и одной некоммерческой микрофинансовой организации; формирование программы микрокредитования мелкого бизнеса; обеспечение связи с небанковскими микрофинансовыми институтами в рамках целостного кредитного курса множества банков; увеличение общего количества кредитов микробизнесу до уровня банковского сервиса для организаций и юридических лиц. Реализуя указанные цели, можно добиться доступности предоставления микрокредитов не только для большей части населения во всех регионах России, но и для мелкого и среднего бизнеса, что позволит смягчить социальные последствия кризисного периода и стимулировать развитие предпринимательства.