Курсовая Ипотека и ипотечный кредит

Целью исследования – выявить и изучить правовую характеристику и особенности правового регулирования договора залога (недвижимости).

Предметом ипотеки могут являться: земельные участки (за исключением государственных и муниципальных земельных участков, а так же за исключением участков, площадь которых меньше установленной минимальной площади); предприятия, здания, сооружения; жилые дома, квартиры, и их части; дачи, садовые дома; гаражи; воздушные, морские судна; космические объекты и другие объекты движимого и недвижимого имущества. Статья 40 Конституции РФ закрепляет право на жилище, под которым понимается субъективное право гражданина на пользование и приобретение жилого помещения. Однако стоит заметить, что закрепленные права человека ценны лишь тогда, когда они реализуются на практике.
Основными проблемами рынка ипотечного кредитования является – низкий уровень конкуренции, чрезмерно высокие процентные ставки, несбалансированность прав заемщика и кредитора, низкая финансовая грамотность заемщиков, закредитованность населении, а так же относительно низкий заработок молодого поколения. Закредитованность населения действительно стала огромной проблемой. В свете общемирового финансового кризиса, повышения уровня безработицы, повышения цен - банкротство гражданина могло бы стать решением проблем большой части населения, однако, как мы видим, ситуация неоднозначная.
Исходя из этого, государство должно принимать ряд определенных мер для усовершенствования и дальнейшего развития ипотечного кредитования, которое является практически единственным шансом молодого поколения самостоятельно приобрести жилье: уменьшение процентной ставки по ипотечным кредитам; разработка льгот для определенных категорий граждан: например, работающей молодежи, для семей имеющих более 2 несовершеннолетних детей, в рамках развития и поддержки демографической политики государства.

Подводя итог вышесказанному можно сделать следующие выводы.
Развитие ипотеки является одним из приоритетных направлений государственной политики. Основная задача государства в становлении ипотеки предполагается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности ее для граждан.
Государственная поддержка граждан, желающих получить ипотечные кредиты на стандартных банковских условиях, но не располагающих достаточными доходами, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сократит необходимый размер кредита.
Договор ипотеки может быть заключен только в обеспечение обязательства, носящего денежный или имущественный характер.
Не соответствующая данным требованиям закона сделка по залогу не может являться основанием для обращения взыскания на заложенное имущество при невыполнении основного обязательства.
Вырученных от реализации предмета залога денежных средств может и не хватить для покрытия всей суммы долга заемщика по кредиту. Однако в силу п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» обязательства заемщика могут и прекратиться. Тот же риск неполучения кредитором всей суммы задолженности по кредиту возникает и при оставлении залогодержателем предмета залога за собой.
Жилищную проблему, от которой страдает большинство населения страны, можно сформулировать очень легко: приобрести жилье в России, мягко говоря, проблематично. Желание обзавестись собственным жильем не чуждо для большинства российских семей, тем более что ипотека в наше время достаточно доступна. Несмотря на кризис, рынок недвижимости растет год от года. Всплывают все более заманчивые предложения. И вместе с такими предложениями растет количество мошеннических действий в сфере ипотечного кредитования.
Для решения проблем и недостатков ипотечного кредитования, а также развития его перспектив существует «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» от 8 ноября 2014 года. Целью данной стратегии является достижение к 2020 году возможности строительства и приобретения жилья за счет собственных и заемных средств для 50 % семей при условиях ограниченной бюджетной помощи.
Для того, чтобы выполнить обозначенную цель и достичь решения поставленных задач необходимо:
1. Формирование эффективных инструментов, которые позволят увеличить доступность ипотечных кредитов для нуждающихся категорий населения.
2. Развитие конкуренции на данном рынке.
3. Разработать новые формы финансирования для развития жилищного фонда, который сдается внаем, также финансирования строительства жилья.
4. Учитывать особенности региональных рынков жилья и ипотечного кредитования.
5. Создать условия для того, чтобы предотвратить, сделать мягче возможные кризисные явления. Положительными результатами данной работы должны стать: стандартизация процедуры получения кредита; уменьшение срока рассмотрения заявок; получение заемщиком полной и достоверной информации о стоимости кредита, его условиях, сроках, договоре; уменьшение тарифов в связи с увеличением конкуренции на данном рынке; повышение качества обслуживания; решение проблемы потребности населения в жилье.