Коммерческие банки | Пример курсовой работы

Коммерческие банки

Целью исследования является анализ роли коммерческих банков в экономике страны.

В Российской Федерации коммерческие банки – юридические лица, а это значит, что у банков есть собственное имущество, они могут осуществлять сделки различного характера, а так же способны быть иском и ответчиком в суде. Государственной регистрации подлежат все коммерческие организации, и банки – не исключение. Центральный Банк занимается выдачей лицензий на право банковской деятельности. Они подразумевают возможность осуществления ряда операций:
со средствами в рублях (без права привлечения денежных средств для физических лиц)
со средствами в иностранной валюте (без права привлечения денежных средств для физических лиц);
со средствами в рублях и иностранной валюте с правом привлечения денежных средств для физических лиц;
всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, открытие филиалов (Генеральная банковская лицензия);
операций на рынке ценных бумаг (лицензия выдавалась Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг).
Принципы деятельности коммерческих банков:
повышенный уровень самостоятельности при полной экономической ответственности;
деятельность с ресурсами, действительно имеющихся в организации;
полная ответственность по обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, а так же рискам от совершенных операций. Главными органами в администрации банка являются Собрание, Совет и Правление Банка [1].
Любые их решения принимаются на основании законодательства РФ, действующих экономических нормативов и правил совершения денежно-расчетных операций. Коммерческие банки играют ключевую роль в рыночном обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты. Банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют переводы, а так же аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслуживание, покупку – продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и др. Функции коммерческих банков:
открытие счетов для физических и юридических лиц;
обслуживание счетов (комплекс финансовых услуг);
кредитование промышленных предприятий, государства и населения;
финансовое посредничество на рынке, обуславливаемое созданием бесперебойного денежного оборота и процессом «сбережения— инвестиции»;
обеспечение ликвидности экономики государства, предоставление возможности предпринимателям осуществлять сделки купле-продажи на постоянной основе, поддержание функционирования национальной экономики.
На сегодняшний день кредитная организация способна предложить клиенту порядка двухсот видов разнообразных банковских услуг и продуктов.
Грамотная банковская политика, направленная на диверсификация операций позволяет кредитным организациям сохранять своих клиентов и приобретать новых, а так же сохранять рентабельность даже при самой неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре рынка. Однако, далеко не все банковские операции ежедневно пользуются спросом. К примеру, выполнение международных расчётов или проведение трастовых операций используются на практике довольно редко. Большую популярность имеют различного рода доверительные операции. Такие операции предполагают передачу имущества в управление банку, покупку и передачу ценных бумаг, выполнение гарантий по облигациям, управление недвижимостью и тд [3]. Ресурсы коммерческого банка – это привлеченные средства физических и юридических лиц на возвратной основе, приобретенные в результате проведения банком пассивных операций, используемые для осуществления активных операций и собственный капитал кредитной организации. Выделим три категории операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (за данный вид операций банк взимает комиссионное вознаграждение). Ресурсы банка в основном формируются посредством проведения пассивных операций. В результате таких операций увеличиваются денежные средства, находящиеся на пассивных счетах баланса банка. Активные операции коммерческих организаций – это целенаправленные размещения собственных и привлеченных средств в целях получения доходов, поддержания ликвидности и финансовой устойчивости [4].
Таким образом, коммерческие банки являются посредниками в перемещении ссудного капитала от кредиторов к заемщику, от продавцов к покупателю, между хозяйствующими субъектами и населением. На сегодняшний день коммерческие банки реализуют свои функции путем предоставления населению широкого спектра банковских продуктов, значительно упрощающих жизнь современного человека, и без которых практически не может существовать хозяйствующий субъект любой формы собственности.
Кредитная организация в процессе осуществления своей деятельности может выступать как в роли кредитора, условно говоря и в роли заемщика.
В настоящее время, сумма предоставленных средств для коммерческих банков достигла показателя в пять триллионов рублей, далее процесс фондирования коммерческих банков за счет ЦБ продолжаться не может. Особый надзор ведется лишь за шестью процентами банков и не охватывает большинства российских коммерческих и кредитных организаций. ЦБ не остается ничего более, кроме как отзывать лицензию у самых «безнадежных» организаций, либо перепродавать банки, которые имеют для санации достаточную часть бизнеса. Немаловажно отметить, что системно значимые банки занимают  порядка 80 % совокупных активов всей банковской системы.[1]
К проблемам банковской системы можно отнести следующие:
Высокие показатели кредитных рисков;
Сокращение клиентами доли денежных средств на счетах и депозитах;
В связи с напряженной геополитической ситуацией, падение объемов торговых операций на внешних рынках, а так же, ускоренный отток капитала из страны;
В связи с ослаблением потребительского спроса, снизились темпы роста розничного товарооборота;
Темпы роста инвестиций  в основной капитал достигли отрицательных показателей.
Тем не менее, имеется единственный сегмент, который по итогам периода за 2014-2017 гг. имеет показательный результат – это сфера кредитования крупного бизнеса. Однако, данный кратковременный эффект вызван, все лишь, рефинансированием внешнего долга данных компаний внутри страны. Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ. В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29 % в прошлом году до 23 % в 2014-м и 20 % – в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23 % и 19 % в 2015–2016 годах против 32 % в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28 % в 2015-м и 24 % – в 2016-м (против 34 % в 2013-м).
При этом, мелкие банки, все же, имеют шанс укрепить позиции в данном сегменте. Одной из стратегий развития для небольших банков в условиях повышенного давления на рентабельность могло бы стать объединение для оптимизации операционных затрат. Немаловажно отметить, что по итогам 2016 и первых месяцев 2017 годов наблюдается всё больше признаков того, что российская экономика выходит из периода рецессии и спада. Более того, о регулировании банковской деятельности и о будущем банков в целом, ведутся непрерывные дискуссии и вносятся поправки и предложения для банковского регулирования.
Целью исследования является анализ роли коммерческих банков в экономике страны.

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!