Ипотечное кредитование в коммерческом банке | Пример курсовой работы

Ипотечное кредитование в коммерческом банке

Цель курсовой работы — это изучение состояния рынка ипотеки в РФ в современных условиях, а также рассмотрение возможности развития данного направления.

Динамика основных показателей экономики России в 2017 году была сформирована с учетом негативных внешних факторов: падения цен на нефть, значительного роста геополитической напряженности и последующего введения секторальных санкций против России. Однако внешние факторы лишь усугубили начавшееся еще во второй половине 2012 года замедление экономики, обусловленное структурными проблемами, и ускорили переход от стагнации к кризисному спаду. Фактическое закрытие доступа к внешним рынкам капитала и значительное ухудшение условий торговли при падении цен на нефть способствовали ускорению оттока капитала и вызвали резкое ослабление курса рубля. В октябре для ограничения потерь золотовалютных резервов Банк России досрочно перешел к режиму плавающего валютного курса и предложил рынку меры по повышению долларовой ликвидности – валютные РЕПО и свопы. Тем не менее ситуация на валютном рынке оставалась сложной. Для стабилизации валютного рынка Банк России в декабре поднял ключевую ставку c 9,5% до 17%, ввел ряд мер пруденциального надзора и добился регулярной продажи валютной выручки ведущими экспортерами. Курс удалось стабилизировать, хотя ослабление осталось значительным – по итогам года рубль потерял 41,8% своей стоимости к доллару и 34,2% к евро. Золотовалютные резервы за 2017 год сократились на 12%. Задолженность банков по операциям валютного РЕПО достигла 20 млрд долл. США. Рост ключевой ставки значительно повысил стоимость фондирования от Банка России. Замещая дефицит внутренних ресурсов (привлечение средств населения замедлилось с 19,0% в 2015 году до 9,4% в 2014 году) и отток капитала, обеспечивая поддержание кредитной активности, Банк России увеличил объем кредитов банкам с 4,8 до 9,8 трлн руб. за год. При этом основной прирост пришелся на кредиты под залог нерыночных активов банков. Ключевые российские заемщики были вынуждены обратиться к кредитам российских банков ввиду недоступности внешнего финансирования, а также снижения возможностей привлечения средств на рынке рублевых облигаций. В результате, в отличие от предыдущего года, динамика кредитного портфеля банков в большей степени определилась кредитованием юридических лиц – их портфель увеличился на 30,3%, годом ранее – на 13,2%. Прирост портфеля кредитов населению снизился почти вдвое: 13,8% против 28,7% годом ранее. Ухудшение перспектив экономического роста и падение реальных доходов населения обнажили проблему качества кредитного портфеля банков. Уровень просроченной задолженности вырос с 4,1% до 4,6%, причем ухудшение по розничному портфелю оказалось более значительным. Основное ухудшение произошло в сегменте потребительского кредитования и в большей степени затронуло банки в нише высокомаржинального потребительского кредитования. Качество ипотечного кредитного портфеля осталось на высоком уровне с долей просроченной задолженности 1,3%. Высокие темпы кредитования корпоративных клиентов позволили сохранить долю просроченных кредитов в кредитах нефинансовым организациям на уровне предыдущего года. Однако, ухудшение финансового положения ряда крупных заемщиков потребовало реструктуризации их кредитов. Кроме того, события на Украине привели к значительному ухудшению качества кредитов российских банков, предоставленных украинским заемщикам. На таком непростом внешнем экономическом фоне Сбербанк остался лидером основных сегментов российского финансового рынка. В рамках инновационного развития Сбербанк продолжает совершенствовать дистанционные каналы обслуживания. Сеть устройств самообслуживания на 1 января 2018 года составила 90 тыс. устройств. По версии журнала Global Finance в 2018 году Сбербанк победил в трех номинациях: «Лучший мобильный банкинг в Центральной и Восточной Европе», «Лучший SMS-банкинг в Центральной и Восточной Европе» и «Лучшее банковское приложение для мобильных телефонов в Центральной и Восточной Европе», а Сбербанк ОнЛ@йн признан лучшим розничным интернет-банком как в России, так и во всей Центральной и Восточной Европе в 2017 году. Количество подключений к SMS-сервису Мобильный банк достигло 72,2 млн, при этом количество активных пользователей за год выросло с 14,9 до 20,9 млн человек. На услугу Сбербанк ОнЛ@йн подписались 33,2 млн клиентов. Количество активных пользователей за год возросло с 9,3 до 19,4 млн человек. Количество платежей через систему достигло 30 млн в месяц. Месячный объем переводов удвоился до 122 млрд руб.
Одним из ключевых приоритетов остается работа с обращениями клиентов. По результатам работы по улучшению сервиса выявлено более сотни системных проблем в процессах Банка, определены меры по устранению каждой. Более 30 мер уже реализовано. Это позволило снизить объем клиентских обращений на 31% с начала 2017 года. Развитие дистанционных каналов обслуживания позволило сократить нагрузку на отделения: в 2017 году 93% клиентов ожидали в очереди не более 10 минут в 94% офисов, оборудованных системой управления очередью. Особое внимание уделялось качеству услуг, росту производительности труда и развития персонала Контактного центра Сбербанка в 2016 году. Среднее в 2016 году время ожидания ответа оператора Банк сохранил на высоком уровне – 35 секунд. Индекс удовлетворенности обслуживанием в Контактном центре вырос с 70% до 80% даже при том, что объемы обращений существенно выросли: в 2015 году поступило 77,7 млн звонков, годом ранее – 61,6 млн звонков. По результатам исследования, проведенного независимой компанией ARMIMarketing, 72% клиентов полностью довольны качеством обслуживания в Сбербанке. Доля таких клиентов за 2014 год выросла на 7 п.п. Сбербанк признан самым дружелюбным банком России в социальных сетях – первое место в рейтинге самых дружелюбных банков в России за третий квартал 2016 года, опубликованном компанией EasyFinance.
Чистые процентные доходы Группы увеличились за 2017 год на 6,6% до 1 452,1 млрд руб. В основном данный рост обусловлен сокращением процентных расходов на фоне снижения процентных ставок привлечения средств. Процентные доходы Группы снизились на 2,6%, главным образом за счет снижения процентных ставок на рынке

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. В качестве предмета ипотеки может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность его отчуждения.
Одним из основных условия создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования в России является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции.
В первой части работы были рассмотрены теоретические основы ипотечного кредитования. Был сделан вывод, что ипотека — это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. Основные понятия, относящиеся к ипотечному кредитованию и ипотечным процессам, вопросы регулирования ипотеки, обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой, регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Несмотря на быстрый рост российского рынка ипотечного кредитования, объем этого рынка по сравнению со странами Европы и США остается весьма небольшим, доля ипотеки в валовом внутреннем продукте России составляет менее 1% против 34% в странах Европейского союза. На сегодняшний день Россия обладает наибольшим среди европейских стран потенциалом ипотечного рынка.
Развитие ипотечного кредитования активно поддерживается и стимулируется российским правительством. В ближайшие 3-4 года планируется довести объемы кредитов на жилье до суммы в 415 миллиардов рублей. Доля семей, которые получат возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств, к 2020-му году, согласно планам правительства составит не менее 30%.
Во-вторых, привлечение к сотрудничеству агентств недвижимости поможет развитию ипотечных схем и повысит привлекательность операций как для банка, так и для заемщиков. Агентства и банк могут взаимодействовать по двум направлениям. Первое направление – предоставление первичной информации клиентов.
Второе направление – обслуживание как привлеченных самим агентством клиентов, так и тех клиентов, которых привлекает банк – в подборе недвижимости. Банк, выдавая деньги на долевое участие в строительстве, не обязывает заемщика выбирать конкретную строительную фирму. Однако, учитывая высокие риски в сфере долевого участия, банк может требовать от заемщика в залог его квартиру (которая находится в его собственности).
Особенностью государственной ипотеки как вида кредитования является обязательное наличие залога, причем объект, являющийся обеспечением кредита, покупается заемщиком именно на ипотечные денежные средства. В связи с этим государственная ипотека очень выгодна тем гражданам, у которых нет собственной жилплощади или другого имущества, по стоимости способного стать залогом.
Цель курсовой работы — это изучение состояния рынка ипотеки в РФ в современных условиях, а также рассмотрение возможности развития данного направления.

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!