Договор Факторинга

Целью данной работы является анализ сущности факторинга как нового способа кредитования для выявления проблем и перспектив их развития.

С сожалением приходится констатировать тот факт, что при разрешении споров, возникающих между физическими лицами и кредитными организациями, выкупившими у банков право требования по обязательствам, обеспеченным ипотекой, подавляющее большинство судов России считают эти сделки договорами купли-продажи закладных и не принимают во внимание имеющиеся исключения из Гражданского кодекса страны, урегулированные соответствующими федеральными законами. В результате чего формально по сделкам купли-продажи закладных физические лица вынуждены будут повторно вносить денежные средства в кассы коммерческих организаций, выкупивших у банков право требования по закладным.
Особо важен тот факт, что не у всех даже государственных организаций, выкупающих у банков права требования по закладным, имеются лицензии Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковской деятельности. Так, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", не обладая лицензией ЦБ РФ, позиционирует себя организацией, реализующей государственную политику по повышению доступности жилья для населения России. Согласно интернет-сайту организации http://www.ahml.ru/ru/agency/ в перечне основных функций Агентства в том числе упомянуто привлечение финансовых ресурсов на ипотечный рынок путем выпуска и размещения на открытом рынке корпоративных облигаций и ипотечных бумаг. Статья 6 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" причисляет указанную операцию к одному из видов деятельности кредитной организации на рынке ценных бумаг, участие в работе на котором, как выше уже говорилось, требует наличия лицензии ЦБ РФ.
Между тем отсутствие лицензии ЦБ РФ у указанной организации, несмотря на то, что "Российская Федерация, субъекты Российской Федерации: республики, края, области, города федерального значения, автономная область, автономные округа, а также городские, сельские поселения и другие муниципальные образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами", не мешает судам общей юрисдикции страны удовлетворять иски ненадлежащего истца по ипотечным обязательствам должников, приобретавших квартиры для проживания совместно с членами семьи. В качестве примера разумно будет обратить внимание на достаточно типовые судебные акты, принимаемые после рассмотрения исков ненадлежащего истца к гражданам РФ по взысканию задолженности и обращению взыскания на заложенное имущество (дела N 33-13254/2013, 33-7099/2014, 33-9307/2014, рассматриваемые Верховным судом Республики Башкортостан, и т.д.), в которых ни слова не упоминается о том, что в рассматриваемом деле имеет место быть не сделка по купле-продаже закладных или уступке долга, а финансирование по уступке денежного требования, заключенное между банком и ОАО. Важно отметить, что последнее не имело законного основания для заключения указанного контракта, поскольку не обладало лицензией ЦБ РФ.
Разумеется, приведенные нормы в согласии с положениями ч. 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ и ч. 1 ст. 46 Конституции РФ являются основаниями для отмены состоявшихся и вступивших в законную силу судебных актов. Между тем признание судебных актов неправильными никак не изменит сложившейся порочной правоприменительной практики.
Полагаю, что для разрешения подобного рода правовых неурядиц имеется два пути: первый - Верховному Суду РФ надлежит давать разъяснения по всем вопросам правоприменительной практики, например применительно к договору факторинга - "О применении положений договора факторинга при разрешении гражданско-правовых споров"; или второй - дополнить п. 1 ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации", изложив п. 1 в следующей редакции: "судьей может быть гражданин Российской Федерации, имеющий высшее юридическое образование и имеющий не менее пяти лет опыта самостоятельной правоприменительной работы в качестве адвоката, юриста предприятия (организации), индивидуального предпринимателя - юриста".
Считаю второй способ предпочтительным, поскольку он направлен на совершенствование судебной системы страны посредством понуждения кандидатов на должность судьи, до наделения соответствующими полномочиями, в действительности получить навык правоприменительной деятельности, так называемой работы на земле.
В гражданском праве Российской Федерации под международным термином "факторинг" принято именовать гражданско-правовой договор финансирования под уступку денежного требования, который регулируется главой 43 ГК РФ.
Согласно ст. 824 ГК РФ по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
В качестве финансового агента могут выступать только коммерческие организации.
Закон допускает в качестве предмета договора финансирования под уступку денежного требования как требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование) (ст. 826 ГК РФ).
При этом денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. И если договором факторинга не предусмотрено иное, то по общему правилу, предусмотренному ГК РФ, клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки (ст. 827 ГК РФ).
При этом последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если договором не установлено иное (ст. 829 ГК РФ).
Схема факторинговых операций

На основании изложенного очевидно, что данная форма удобна для поставщика, который не отвлекает денежные средства на длительное время и имеет возможность не думать о том, что кто-либо не вернет ему долг.
Отметим, что в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать любые коммерческие организации (ст. 825 ГК РФ). В связи с этим, по нашему мнению, в ближайшее время использование факторинга может получить новое распространение в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, поскольку теперь любой кредитор вправе оформить с должником такое обеспечение.
Из анализа ст. 824 ГК РФ, а также сложившейся судебной практики, касающейся данного вида договоров, возможно сделать вывод, что существенными условиями договора финансирования под уступку денежного требования являются условия о сумме финансирования и о денежных требованиях, приобретаемых финансовым агентом.
Дополнительные существенные условия договора могут быть установлены сторонами и указаны в договоре как существенные.
Так, под факторингом с регрессом понимается такой вид факторинга (или договора финансирования под уступку денежного требования), при котором финансовый агент приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае неоплаты должником денежных средств в полном объеме клиент обязуется возместить финансовому агенту не выплаченные должником денежные средства.
Под факторингом без регресса понимается такой вид факторинга (или договора финансирования под уступку денежного требования), при котором финансовый агент приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако при невозможности взыскания с должника указанных в договоре сумм в полном объеме финансовый агент принимает на себя данные убытки в рамках уже фактически выплаченных сумм своему клиенту.
Притом что наибольший интерес к внедрению блокчейн-технологий на рынке факторинга испытывают сами факторы, решения, исходящие от каждого из них, так и остаются локальными.
Построение единой системы потребует либо как минимум единой позиции от рынка факторинга, например в лице Ассоциации факторинговых компаний, либо привлечения внешних отраслевых или технологических объединений, например Ассоциации "ФинТех". Если говорить конкретно об Ассоциации "Финтех", то тема внедрения блокчейн-технологий именно в государственном масштабе является одной из значимых задач Ассоциации. Отношение регулятора к ее технологическим (нефинансовым) инициативам гораздо более внимательное.
Государственный интерес к внедрению блокчейн-технологий на рынке факторинга перевернет существующий на рынке подход "Я сделал решение с конкретным дебитором, присоединяйтесь, если хотите" и сведет его к единому стандарту предоставления, хранения и передачи данных. Более того, единая для рынка система будет более устойчивой с точки зрения прямых атак на данные за счет увеличенного количества участников и реальной распределенности данных. Это как раз то, на чем основан блокчейн.