Банковское кредитование физических лиц | Пример курсовой работы

Банковское кредитование физических лиц

Цель исследования заключается в исследовании кредитования физических лиц для определения путей решения возникших проблем.

Нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования потребительского кредитования можно отнести регулирование большей части отношений гражданским и банковским законодательством, наличие значительного числа подзаконных актов различных органов, в компетенцию которых входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений.
Для закрепления в российском праве положительного опыта кредитования целесообразно обратить внимание на главные принципы регулирования потребительского кредитования:
гарантированное предоставление соответствующей информации о финансовой услуге;
предоставление времени на размышление и права на отказ от договора потребительского кредита;
консультирование потребителя по вопросам соответствия предоставляемого кредита потребностям и финансовым возможностям последнего;
предоставление компенсации потребителю в случае продажи товара ненадлежащего качества по связанному договору;
многообразие финансовых продуктов и обеспечение конкуренции на рынке финансовых услуг.
Исходя из выше описанного, нужно учитывать то, что основой взаимодействия всех участников рынка лежит баланс интересов всех сторон, а населения – в первую очередь. Кроме того, отношения связанные с потребительским кредитованием имеют много различных нюансов, а четкое законодательное регулирование на сегодняшний день отсутствует, причем, судебная практика достаточно противоречивая. В законах тоже пока нет ответов на все вопросы, а без этого дальнейшее развитие данного сектора не будет успешным.
В российской терминологии отдельно не выделяется понятия «кредит для физического лица». В основном его отождествляют с понятием «потребительский кредит», который по сути является одним из видов кредитов для физических лиц
Кредиты населению в любой форме выражения имеют много специфических черты. Этот вид займа отражает отношения между кредитором и должником, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, которые в отличие от займов, предоставляемых субъектам хозяйствования для производственных целей или для приобретение активов, порождающих движение стоимости, например, акций, облигаций тому подобное. При этом принцип целевого использования полученных физическими лицами кредитных ресурсов реализуется банковскими учреждениями по своему усмотрению.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений в области кредитной политики Сбербанка, что обусловливает необходимость решения выявленных проблем, связанных с этим процессом.
ПАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам кредиты на различные нужды, такие как жилищное кредитование, потребительское, кредитные карты и овердрафт, автокредитование. Розничное кредитование занимает более 23% кредитного портфеля.
Доля Сбербанка на рынке розничных кредитов увеличилась на 2,8%, т.е. до 38,7%. Портфель ипотечных кредитов вырос на 13,4%, доля Сбербанка увеличилась на 2,1%, т.е. 55%. С 2015 по 2016 год портфель потребительских кредитов и кредитных карт сократился на 7,6% (доля банка – 33,2%). Что касается доли банка на рынке кредитных карт, то тут показатель вырос с 29,9% до 33,4% (действующие карты – 15,6 млн.).
Анализ развития ситуации вокруг потребительского кредитования дал основание выделить четыре основные проблемы в сфере кредитования.
1.Принудительное включение в кредитный договор услуг по отдельным видам страхования. Обычно положения об обязательном страховании содержатся в отдельном соглашении, хотя по действующему законодательству банки и иные профессиональные кредиторы обязаны дать возможность подписать договор кредитования исключив из его условий дополнительное отягощение, которое ложится на плечи заемщика.
2.Неинформированность заемщиков о полной стоимости кредита. Кстати, рыночный коэффициент ПСК относительно потребительских кредитов претерпевает ежеквартальный расчет и предается гласности Банком России. Банкам запрещено рекламировать продукт без указания всех аспектов тарифного плана, которые могут напрямую повлиять на процентную ставку.
3.Игнорирование права заемщика на отказ от уступки требования долга третьим лицам. Уступка права требования кредитором допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, запрет на уступку права требования по договору – это право заемщика при заключении кредитного договора. На практике же сотрудники банков заявляют об отсутствии у заемщика права на такой запрет.
4.Агрессивные, порой даже незаконные действия коллекторов – звонки в ночное время суток, систематические угрозы, разглашение личной информации должника, оскорбления, разного рода психологическое давление и др.
По-прежнему актуальным является дальнейшее совершенствование работы российских банков по возврату просроченной задолженности и предотвращению образования новых проблемных долгов.
Цель исследования заключается в исследовании кредитования физических лиц для определения путей решения возникших проблем.

Что думаете про курсовую?

Поставьте оценку!