Банковская система РФ: проблемы и возможности.

Цель работы – охарактеризовать банковскую систему России, определить проблемы и возможности ее развития.

По мнению специалистов, в России необходимо развивать сеть универсальных банков. Благодаря универсальности деятельности можно диверсифицировать и снизить риск. Кроме того, такие банки более удобны для клиентов, так как могут более полно удовлетворить их потребности. При этом за счет специализации банки могут улучшить качество обслуживания и снизить себестоимость банковского продукта. Как показывает мировой опыт, банки могут совмещать и универсальную линию, и линию специализации.
Банки также различаются в зависимости от обслуживаемых отраслей, например, авиационной, автомобильной. В России широкое распространение получили многоотраслевые банки. При этом функционируют и отраслевые банки. У таких банков риск невозврата кредитов достаточно высокий.
В зависимости от числа филиалов банки подразделяются на многофилиальные и безфилиальные. В России наибольшее число филиалов насчитывается у Сбербанка.
В зависимости от масштаба деятельности выделяют малые, средние и крупные банки, а также межбанковские объединения и консорциумы.
Далее рассмотрим такой элемент банковской системы, как банковская инфраструктура. Она включает в себя различного рода агентства, службы и предприятия, которые отвечают за обеспечение жизнедеятельности банков. Как уже отмечалось, в банковскую инфраструктуру входит методическое, кадровое, информационное, научное и коммуникационное обеспечение.
Важно отметить, что в рыночных условиях банки нуждаются в оперативной и достоверной информации о состоянии экономики, ее отраслей, деловом рынке. Это необходимо для управления имуществом клиентов и их консультирования. Как следствие, наличие необходимой информации становится одним из главных атрибутов технологии предоставления банковских услуг.
Методическое обеспечение необходимым компонентом банковской инфраструктуры. Главная особенность коммерческих банков нашей страны заключается в том, что они, чаще всего, не располагают унифицированными подзаконными актами, выполняют операции на основании своих собственных положений и методик. Недостаточно проработанным блоком можно также считать научное обеспечение.
Значимым элементом банковской инфраструктуры является также кадровое обеспечение.
Из-за роста числа субъектов рынка, а также объема банковских операций банки были вынуждены перейти на новые каналы связи, чтобы обеспечить более высокий уровень технического обслуживания банковских операций. Как следствие, российская банковская система стала постепенно оснащаться новыми средствами связи, которые могут обеспечить более высокую скорость расчетов и платежей.
Последним элементов банковской системы является банковское законодательство. В России банковская деятельность регулируется следующими нормативно-правовыми актами:
- Конституция Российской Федерации: официальный текст;
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Федеральный закон «О национальной платежной системе»;
- иные нормативные акты.
Таким образом, можно сделать вывод, что к основным элементам банковской системы относят кредитные организации, банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.
На современном этапе банковская система не может эффективно функционировать без банковского рынка, так как именно на нем сконцентрированы банковские ресурсы и осуществляется торговля банковскими продуктами.

Подводя итог проведенному исследованию, можно сделать ряд выводов:
1. Под банковской системой подразумевается совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений, а также различных экономических организаций, которые выполняют банковские операции. Кроме того, к субъектам банковской системы относят специализированные организации, которые обеспечивают функционирование банков и кредитных организаций.
2. К основным элементам банковской системы относят кредитные организации, банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.
На современном этапе банковская система не может эффективно функционировать без банковского рынка, так как именно на нем сконцентрированы банковские ресурсы и осуществляется торговля банковскими продуктами.
3. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Первый уровень сформирован Центральным банков России. На втором уровне находятся банки и небанковские кредитные организации.
Можно отметить, что банковская система России постоянно совершенствуется и развивается. Так, стала расширяться сеть филиалов и представительств на территории страны и в зарубежных странах. Кроме того, увеличивается число небанковских кредитных учреждений.
4. Анализ основных показателей банковской системы России показал, что состоянию на начало 2016 года совокупные активы выросли по сравнению с 2015 годом на 5347 млрд. руб. В начале 2017 года ситуация изменилась на противоположную – активы снизились на 2937 млрд. руб. А к концу года ситуация с данным показателем опять нормализировалась. В результате совокупные активы увеличились в конце 2017 года на 3898 млрд. руб. (на 4,9%).
В составе обязательств банковского сектора преобладают вклады физических лиц и средства организаций на счетах. При этом на протяжении исследуемого периода наблюдается стабильный прирост вкладов физических лиц. Так, за период 2015-2017 гг. данный показатель увеличился на 6444 млрд. руб.
Депозиты и средства на счетах юридических лиц в январе 2016 года увеличились по сравнению с январем 2015 года на 3645 млрд. руб. А с 2016 года данный показатель стал снижаться.
Негативная тенденция наблюдается и с кредитами от Банка России. Так, на протяжении 2015-2017 гг. данный показатель снизился в общей сложности на 7349 млрд. руб.
Можно сделать вывод, что ситуация в банковском секторе на данный момент не совсем стабильна. Это, по мнению автора, обусловлено следующими причинами:
- из-за введения антироссийских санкций коммерческие банки потеря возможность брать дешевые зарубежные кредиты, а российских средств для этого недостаточно;
- банковская система России страдает от нестабильной динамики мировых цен на нефть, так как от нефтегазовых поступлений напрямую зависит бюджетная система страны;
- массовый отзыв лицензий коммерческих банков в последние несколько лет.
5. К основным проблемам банковской системы России на современном этапе можно отнести:
- высокая конкуренция с другими банками;
- различные банковские риски;
- снижение возможности оплачивать кредиты из-за превышения роста инфляции над номинальными доходами;
- низкая капитализация банковской системы;
- краткосрочность финансовых ресурсов.
6. Для решения указанных проблем банковская система должна опираться на помощь государства, а также на внутренние ресурсы банков. Следует контролировать давление, которое оказывается другими странами на экономику России, чтобы иметь возможность предотвратить негативные тенденции в разных отраслях народного хозяйства. Кроме того, важно повышать значимость кредитных организация нашей страны на мировом рынке банковских услуг.
Таким образом, можно сделать вывод, что для совершенствования банковской системы России можно предложить следующие рекомендации:
- необходимо создавать новые источники долгосрочного фондирования, а также механизмы, которые смогут гарантировать вложение банками своих ресурсов в кредитование реального сектора экономики;
- необходимо минимизировать условия, которые побуждают банки приоритетно развивать потребительское кредитование;
- снижать процентные ставки до возможного уровня;
- смягчать денежно-кредитную политику;
- разрабатывать совершенно новые методы борьбы с инфляцией.